年终奖按需分配 不同额度有不同安排

　　临近年底，很多辛苦工作了一年的朋友都会拿到一笔年终奖。对于这笔钱该怎么花，很多人还打不定主意。随着大家理财意识的逐渐提高，把年终奖作为投资理财的一部分，或许是很多人所希望的。那么，你的年终奖该加入哪种理财计划比较合算呢？

　　撰文 张越

　　5000元：一次性买基金

　　家庭状况小凯是江苏人，在上海一家物流公司工作了近两年的时间，年收入在5万元左右。目前还没有购房，现住在租的房子里，由于打算在明年结婚，所以有买房的计划。小凯目前有银行存款1万元，另有1万元投资股市，现在处于保本状态。她目前的支出主要是房租和生活费，每月租房大概800元，再加上生活费，基本上没有什么结余。

　　小凯的公司给她上了“三险”，所以她自己没有买其他商业保险。对于买房的首付，她家和男友家最多能援助4万元。她男友目前的年薪大概在5万元左右。

　　小凯预计自己今年年终奖能拿到5000元，由于有购房的计划，她打算先把这笔钱购买一些基金产品。但她还是想知道，是否还有更好的投资方法？

　　理财方案小凯很年轻，工作时间并不长，她自己在股市有点投资。由于目前股市处于震荡行情，所以，其投资状况是被套牢。

　　从她每月消费情况来看，她基本上属“月光族”。按她目前的这种消费方式，最好购买一些基金定投，然后再做其他的理财打算。

　　1、买些保险要做投资，首先要有好的保障，除了公司的“三险”外，她还应该买些意外伤害险，如果还有剩余资金的话，可以再考虑买一些重大疾病险。

　　2、年终奖买基金小凯的年终奖有5000元，可以用这笔钱一次性购买基金。目前除了股市之外，她没有其他的投资渠道。因为打算在近期买房，所以，选择流动性强一些的理财产品，是小凯投资理财的首要前提。基金相对于其他理财产品流动性要强些，因此比较适合小凯。

　　3、每月结余买定投对于小凯这样的月光族来说，基金定投相当于每月强制性存款，是最适合月光族的投资方式。而且由于目前的点位比较低，现在定投基金的成本也比较小。小凯还很年轻，风险承受能力比较强，所以可以选择股票型基金和混合型基金，每月投资的具体金额应该是她扣去生活费和备用金后结余的80%。

　　2万元：作为家庭备用金

　　家庭状况方先生已过而立之年，结婚3年，小宝宝刚出生不久。他在一家合资企业任部门主管，年收入在10万元左右。目前有一套100多平方米的住房，无房贷。本打算买汽车，但由于油价上涨，宝宝刚出生，买车计划一时搁置了下来。

　　方先生一家自从添了小宝宝之后，每月支出大概在3000元左右。他预计自己今年的年终奖在2万元左右。

　　虽然工作繁忙，宝宝又刚出生，但他依然将理财提上工作日程，对于2万元的年终奖，方先生应该怎样做，才能既保障宝宝的生活，又不落下投资呢？

　　理财方案要理财，首先从开源上做文章。

　　1、合理节税方先生首先应考虑合理节税，如果他公司之前没有发过类似的奖金，他可以把年终奖和12月份的工资一起发，这样，他的年终奖缴税就是12月的工资加年终奖再除以12，可以减少税负。

　　2、买齐保险方先生今年刚添了一个小宝宝，因此，他在医保和社保的基础上，可以为自己购买定期寿险，将寿险的受益人设为小孩。除此之外，他还可以再买一点补充医疗保险。

　　3、准备家庭备用金这个金额大概是家庭6个月的必要支出，以应对家庭的意外支出以及失业风险。由于方先生年终奖在2万元左右，所以，他可将年终奖作为家庭备用金。此外，家庭其余存款可以投资其他理财产品。

　　4、购买教育基金以方先生目前的家庭情况看，如果他对未来的收入很有信心的话，可以选择将所有的资金购买教育基金。这样，宝宝以后上学的教育费支出能得到很好的保障，而且，教育基金也算是一种稳健的投资方式，很适合像方先生这样的成长期家庭。

　　6万元：探亲、理财两不误

　　家庭状况林先生年已半百，在一家国有企业任高管，惟一的儿子在国外留学，妻子开了家服装小店。林先生年收入12万元左右，儿子的留学费用需要他负担。有一套150平方米的住房，没有贷款。公司配车，省去了交通费用。

　　林先生表示，春节期间他打算和妻子准备去国外看望儿子，算了算来回的路费，两个人得2万元左右。

　　林先生预计自己今年年终奖能拿到6万元左右。他想知道，该如何支配这笔钱？

　　理财方案林先生快50岁了，因此不适合激进的理财方式，理财应该以稳为主。

　　1、投资货币型基金由于春节期间可能要出国看儿子，其中路费大概有2万多元，这笔钱在短期内可以考虑购买一些货币型基金。剩下的4万元，选择有一定收益的混合型基金或是股票型基金，以降低风险。这样的理财方式对于林先生来说，更为稳健。

　　2、购买银行理财产品对于剩下的4万元，林先生也可以考虑购买银行的理财产品。比如，投资于打新股﹑基金﹑债券的银行理财产品。类似这样的产品，风险相对来说不高，同时有比较好的收益。但选择这样的理财产品，期限都在半年或者1年以上，需要考虑资金的流动性问题。

　　考虑流动性因素的话，可以选择短期理财产品。50岁的人不要过多考虑收益，稳健才是最关键的。目前市场上有不少以月或季为期限的“保本理财”，这样的投资，不仅有收益，同时能够保住本金，安全性相当高。

　　10万元：作创业资金

　　家庭状况SUSAN今年40岁，在一家外贸公司做主要负责人，每月收入2万元左右。她的先生是名大学教师，每月收入4000元左右。目前家庭存款为100万元左右，在上海有两处房产，总值大概在300万元左右。在保险方面，SUSAN目前有养老险、重疾险、意外险。

　　家庭每月的支出大概在1万元左右，每月结余1.5万元。

　　此外，SAUSAN还有100万元投入股市，目前市值125万元。他们目前暂时还没有小孩，但是，SUSAN打算过年后开始自己创业。

　　SUSAN预计今年的年终奖能有10万元。目前她的最大投资主要是股票，由于近期股市风险较大，所以打算在年底前把投入股市的钱收回来，作为自己创业时备用。她想知道，自己该如何利用好这笔年终奖，并希望有一份合理的创业计划。

　　理财方案创业是有一定风险的，比如创业失败、固定收入减少等问题。因此，SUSAN怎样才能做到创业与生活两不误？要想在保证创业资金的情况下，又不会降低生活质量，SUSAN需要注意以下几个方面。

　　1、留足家庭备用金。

　　2、买足保险SUSAN现在已经有养老险、重疾险及意外险，但是由于SUSAN还比较年轻，因此不一定买得比较足，在创业的前提下，这几个险种一定要买足。另外，父母的保险以及先生的保险也要买足。

　　3、一定要做好最完备的创业计划，包括投入资金以及可能遇到的问题所需资金。

　　4、至少留100万资金理财因为创业有非常大的不确定性，也有失败的可能。因此，还是要留下不少于100万元的资金，投资于其他理财产品。在这100万元中，可以拿一半的钱买基金或者是银行理财产品，这部分钱要作为长期投资，投入后就不要动。

　　另外，拿一部分钱买短期理财产品，例如，打新股产品或者是货币式基金。另外一部分资金供创业时使用。

　　5、买商住两用房如果SU-SAN的钱还有结余的话，可以考虑选择在一个好的地段，按揭买一套商住两用的房子，因为自己开公司的话，租房子显然不合算。