三口之家子幼有房有贷有存款如何改进理财

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　我们是三口之家，小宝宝才6个月，我和老公月收8000元，没有借款，每月还房贷1400元，贷款20年，有存款5万元，基金2万元。股票1万元，定投1000元刚开始3个月，请问我应该如何改进理财方案，另想给宝宝上个保险，可否推荐一下。我和老公都有社会保险，而且都上了商业保险。

　　专家[王晓辉]：

　　你好，网友！通过叙述，可以看出你已经具备一定的理财意识，但是对于自己家庭现在的财务状况，依然存在些问题，具体建议如下： 1、存款过多。一般情况下，家庭保留3—6个月的生活支出即可，存款过多，影响家庭金融资产的综合收益水平。众所周知，我们已经进入负利率时代，银行存款利息无法有效抵御通货膨胀，从我们身边购买的日常生活用品就可以感觉到物价的疯涨！另外，贷款和较多存款同时存在，出现利息倒挂的不划算现象！ 2、月还贷支出占月收入比很小，仅占17.5%，远低于正常标准(25%—30%)，即使考虑今年数次加息，也不会存在家庭还贷方面的经济压力，却出现了多支出贷款利息问题。 3、因金融资产(股票和基金投资，信息模糊)不详，不便进一步分析和判断！每月定投1000元，需要结合家庭未来理财目标而定期限、标的和额度，以决定是否进行调整！ 4、保险方面。你和你爱人作为家庭经济支柱，都拥有社会保险，还都上了商业保险！说明你们很有保险意识，这是很不错的。但是保险保障是否也充足而且合适，需要您进一步明确保险信息。在你俩儿保险充足、合适的前提下，再考虑孩子的保险！6个月的小宝宝，一般情况下，意外风险和日常小病(感冒、发烧等)较多，可考虑意外险、医疗险(费用报销型+补偿型)。如果家庭经济允许，在考虑孩子的重大疾病险！且忌由于保费过多，形成一定的经济压力，全家保险费一般控制在家庭年收入的10%左右即可！【金点理财 王晓辉】