长沙夫妻有房有债有存款如何理财实现明年育子

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　年收入8万,明年准备养宝宝,请问老师我们该如何理财？谢谢王老师! 详细情况: 1 夫妻二人年总收入八万左右，可分为两部分来源：每月固定工次3000，每年提成四万左 右，按项目结算，一年可能是分三次付款。 2 有固定房产，原花18万六千块钱(88平米)二手房买进，现在该地段的新房价在5000/平米左右，自己估计我们的房子现在值二十五万左右。(98年房，2000年房产证，长沙) 3 现欠债五万，但还款时间由我们自己定，估计债主十年内不需要用这笔钱。 4 每年生活费+日常开支+人情费+父母生日过节费=4万。 5 目前有存款五万。 6 有一方原公司买过几个月的保险，现在公司没有保险，需自己买，每年估计5千。另一方 没有保险。 7 明年准备养个宝宝，会有父母过来照看。城区剖腹产6-8千，顺产4千左右。 8 我们夫妻二人都在文化公司做编辑，怀孕生产基本不影响工作。请老师帮忙，谢谢！

　　专家：

　　您好，首先，要补齐家庭成员的社会保险，并在社保的基础上购买意外险(社保不报销)和补充医疗险，这是最基本的保障，必须要有，然后可以视经济能力给家庭主要经济支柱购买寿险产品，30以后可以逐步购买重大疾病产品和养老险，达到家庭保障体系的逐步完善。其次，存款过多，存款的作用就是应急，一般留出家庭月支出的三到六倍就足够了，如果明年有生育计划，可以适当多留出一些，可以根据当地的医疗费用进行考虑，从您介绍的情况看，有2到3万应急金就可以了，1万为活期存款，剩余的可以购买货币型基金。从现在开始，应该强制自己积累资本，为孩子出生后的教育金和未来的养老作规划，越早规划，投入也就越小，可以做基金定投，为子女教育金和养老金的储备奠定基础，推荐选择ETF型基金，定投的金额在月结余的30%左右就可以了。每年分三次付款的额外收入，可以按比例进行投资，但要注意风险的配比，根据自己的风险承受能力购买投资产品，不过激进型的投资产品不要超过总投入的60%。欠款如果是私人借款，且债主不急于收回，就暂时不用准备这笔钱，10年的投资收益会相当可观，选好2到3种投资产品，不要选择过多，一直坚持下去，必有所获。