中年夫妻孩幼有投资无负担如何实现资产保值

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    夫妻40岁左右, 2个小孩,一个3岁一个2岁,两位老人均有退休金房产市值3000万,基金25万,股票30万,期货50万,黄金20万房租收入100万/年,工资收入30万/年, 15年期房贷420万, 每月还3.5万左右，年消费40万。不打算提前还贷。单位上四金。

　　网友：

    你好!根据资料,你的家庭总资产为3125万,其中不动产3000万占总资产比例高达96%,家庭年收入130万年结余37%.以你现在的情况看如果不通过合理的理财,你的家庭财富将遇到资产增值瓶颈.现在给你以下几点建议:1)调整资产结构:你的年租金收入有100万但相对于你的房产3000万,年收益率只有3.3%(低于现在的CPI涨幅)并没有起到家庭资产保值作用.你的投资房产平均租售比达到1:360说明你有部分房产投资价值较低,建议你将租售比超过1:300(如没什么特殊情况)的房产出售,将你的房产比例降至家庭总资产的65%以内.这样将有利于你的资产增值.2)金融投资方面:你现在投资有基金股票期货和黄金,建议你根据自己的经验挑选最擅长的金融投资,如果自己工作比较忙不建议股票和期货的投资.你可以根据自己的投资风险承受能力投资预期投资目标等制定适合自己的基金投资组合(该投资相对省心省时).3)保障方面:你们夫妻都有四金,但建议你完善夫妻在重大疾病和意外两方面的保障.孩子的教育金可以通过教育金保险(带有重大疾病保障和意外保障的)和基金定投来实现.

　　专家：

    您好，分析过您的资产分配，房屋是最主要的资产，这说明的资产保值没有问题，拟投资的房产和黄金都是保值功能很强的投资产品，至于增值，主要把现有金融资产和每年的收入结余做合理的投资分配就可以了，家庭资产总量很大，可以投资风险相对较高的产品比重大一些，但是，您可以能忽略了一个很重要的问题，您的资产总量很大，但是主要的都是固定资产，以中国现在的经济情况，征收遗产税势在必行，以您夫妻的年龄和资产总量肯定会面临遗产税的压力，所以建议逐步出售一些增值空间不大，租赁价格不高的房屋，换成金融资产，并通过保险和信托手段合理避税，使自己的财产在留给子女的时候不至于缩水过大，中国遗产税的征收一开始应该不会像国外比例那么高，但是以您的资产，30%左右的遗产税还是有可能的，而且避税措施要尽早开始实行，因为越晚实施投入就越高，而且等到遗产法施行以后，也会有相应的法律限制。