人到中年休养 钱如何生息

　　时报记者 乔倩倩

　　经过辛苦打拼，很多人积累了一笔可观的财富。然而，由于其劳动所得需要倾注相当多精力，赚回来的钱往往是“沉睡”在银行，生息资产很少，理财收入几乎为零。人到中年阶段，当家庭资产积累到一定程度，他们却发现自己在精力和财力上，都需要休养生息一个阶段。因此，他们决定给自己放个长假，在人“休养”时实现钱“生息”的双重回报。

　　主角

　　从上班族到生意人 财富累积300万

　　35岁的唐小姐和丈夫张先生原本属于工薪阶层，2003年利用积蓄在惠州开了一家小型的加工厂，一年的营业额为100多万元。刨去各项成本开支，一年的纯收入也达到了20万～30万元。

　　目前，夫妻二人有一儿一女，女儿已经7岁，正上一年级，儿子刚满1岁，家庭资产已经达到200多万，在固定资产方面，家庭有两套住房、一个车库和一辆汽车。流动资产方面，20万元定期存款、30万元基金资产、两份500元三年的定投、8万元现金和70万元活期存款，其中活期存款中留有50万元主要作为生意的周转资金，一般来说，三年内都不会动用。

　　另外，夫妻二人各有保额为10万元的健康险，年缴保费分别为3940元和3530元，为女儿买了“平安鸿利”两全分红险，缴费期限为30年，年缴保费6590元，每三年返还保费8000元。

　　一边是繁忙的生意，一边是需要照顾的儿女，在事业和家庭之间平衡的唐小姐，渐渐地感觉到了吃力。她决定给自己放一个长假，好好地休养上3年。正所谓休养才能生息。

　　目标

　　配置投资资产 加强保障

　　首先，现有基金配置是否合理，是否需要做出调整， 20万元闲置定期和活期存款如何投资？

　　其次，目前惠州二手房的均价约为1500元/平方米，精装修后的两室一厅租金约为1200元/月，唐昕想再买一套两市一厅的二手房出租，但不知眼下是否适合再投资房地产。

　　第三，丈夫在原来的单位还有基本社保，而唐小姐自己没有社保，1岁的儿子也没有购买任何保险。尽管目前资产比较丰厚，但唐小姐还是想提前为孩子的教育金和夫妻的养老金做好规划，希望加强家人的保障。

　　支招

　　补充投资和保障 放弃购房

　　招数一：放弃房产投资计划

　　中行广东分行理财分析师刘兰兰认为，从目前的家庭资产结构来看，固定资产投资已接近50%，达到投资比例的最佳上限，建议不再进行房地产投资。

　　招数二：补充风险保障。

　　建议唐小姐补回此前所有的社保，并购买消费型医疗险，为丈夫张先生购买大额的意外险，为1岁的儿子和7岁女儿购买医疗险。

　　招数三： 现有基金长期持有

　　唐小姐目前购买的基金都属于偏股型，在基金中属于高风险类型。由于在总资产中占比仍然属于合理范围，所以不用太担心。并且在中国经济平稳迅速发展的情况下，市场基本面良好，值得长期持有。

　　招数四：闲置资产买保本产品

　　从稳健投资收益的角度出发，现有20万元活期和20万元定期可用于人民币有保底收益的理财产品投资，该类产品主要投资于打新股，目前年收益率在5%～15%。两外50万考虑到周转的需要，可投资于货币基金。

　　招数五：加大基金定投

　　家庭虽然资产丰厚，但养老保障薄弱，单靠社保和购买的保险不足以维持正常的生活开支，再考虑到小孩的教育费用就更加严重。建议加大基金定投。如果每个月投资2000元，坚持投资20年，年回报率平均15%，20年后将有299万元左右。完全可以应付养老和教育费用。在定投的时候可以加入指数基金，长线来看，主动式基金都跑输指数基金。

　　(鸣谢中行广东分行提供案例)