利用提前还贷资金短期理财

　　时报记者 乔倩倩

　　选择提前还贷的话，只要本人持证件到银行填单就可以，无须排队当日即可办理。”记者日前从招商银行某支行房贷部门了解到，提前还贷的人并没有想象那么多。中行、农行、工行、民生等银行也表示，进入年底，提前还贷的业务量有所增加，但仍在预期可控范围内。

　　市场：提前还贷未见猛增

　　记者获悉，中行、建行、工行广东分行等国有银行由于自身业务量大，选择提前还贷的市民也较多，一般情况下，需要提前半个月至1个月预约，也就是说，市民先将身份证、房产证等相关证明备齐，向银行提出申请，半个月到1个月后才可以进行资金划拨还款。建行房贷部门某位工作人员告诉记者，现在申请提前还贷，要到2月份才可以还款。

　　不过，农行广东分行有关人士介绍，虽然业务量比较多，但与今年前几次加息后选择提前还贷相比，增量并不突出。而招行、民生等股份制银行，办理提前还贷更加快捷，通常可以随时申请随时办理。

　　市民：不急于提前还贷

　　个体户吴先生3年前贷款买了房，随着小本生意越做越好，手中已经攒下了15万元的可支配资产，面对年内6次加息，吴先生表示并不打算选择提前还贷，因为他已经将这笔钱用来打新股，如果选择提前还贷，将失去借银行的钱来投资的机会。

　　民生银行某位理财师认为，经历了年内6次加息后，市民对于提前还贷变得更加理性，一般会在还与不还之间算笔账，只要通过投资收益高于因加息导致的利息增长，就不急于提前还贷。另外，随着明年政策的从紧，想通过银行贷款变得更难，许多市民的心态变为：宁可选择负债，也不愿减少手中的可支配资产。

　　另外，记者了解到，工薪阶层本身就没有太多的充裕资金，在提前还贷上则是心有余而力不足。另外，对于等额本息贷款的市民，如果还款时间已超过贷款期限一半以上，并已支付大部分利息，所剩款项主要为贷款本金，提前还贷的意义也已不大。

　　建议：投资银行短期产品

　　与此前买股票基金不同，市民还贷资金的投资渠道多集中在低风险、收益稳定的银行理财产品上，尤其是打新股产品，在今年新股发行比较集中的情况下，取得了不菲的收益，成为市民在下半年股市震荡调整中的避风港。

　　民生银行上述理财师说，这类产品一般期限短，流动性好，更重要的是收益高于利息增长，一般年收益至少保持7%以上的增长。但投资此类产品，期限应以短期为佳，原因是风险较低、收益稳健，可避免因不能获取预期收益而得不偿失。

　　12月21日起，央行年内第6次加息，但并未上调5年以上贷款基准利率。不计此次加息，以30万元20年期贷款为例，今年前5次加息后，银行5年以上贷款利率由年初的6.84%上调到7.83%，月供也增加了179元。如果以银行理财产品年收益率为8%计算，将用于还贷的资金投资理财产品，仍高于贷款的利息支出。

　　某国有银行理财师则认为，如果资金充裕，则首先在年末选择提前还贷比较好，毕竟6次加息后，其增长已不是一笔小数字，而且明年有可能继续加息3~4次，但如打新股类的理财产品收益，明年未必会实现像今年这样的高收益。