工薪家庭买基金养车

　　由女士发短信问：我们是工薪家庭，月收入一共6000元，单位都有公积金和保险。孩子今年三岁，家庭每月支出约2000元。一年前贷款买房，月供2000元，共20年，现有10000元存款，除此无任何投资。打算五年内买车。请问我们该如何理财？

　　理财方案1

　　买基金获高收益

　　由女士和丈夫都是工薪阶层，月收入6000元，扣除支出费用后，储蓄比率是33%，按照中国目前的消费状况及未来需求，一般家庭此项指标的合理范围应当在40%以上。

　　根据由女士情况理财建议如下：一、养成记账习惯，记好家庭收支现金账。鉴于由女士家庭收入稳定，将身边的现金留够一个月的开支，其余可以以货币型基金的形式存在。二、增加家庭成员保障需求，在现有保险基础上为丈夫购买商业保险，主要以重大疾病和意外险为主，以增强家庭整体抗风险能力。三、及早储备子女教育金。孩子的教育费支出会随着孩子年龄的增加而逐渐增长，建议每月定投500元于一只成长型基金或中信银行定投1号产品，为孩子以后的学费作积累。发挥积少成多，聚沙成塔、复利翻番的作用，以应对孩子将来大学费用支出。四、结余资金做积极性投资，为实现购车目标做准备。由于股票市场会随着明年股指期货的推出风险性逐渐加大，为分享中国经济高速发展带来的高增长高回报，可转而购买股票型基金，在承担相应的风险基础上获取较高的收益，以实现五年内购车的家庭愿望。

　　理财方案2

　　增加保额分散风险

　　家庭财务应“稳”字当先。家庭和企业一样也是社会中的经济体，但目标有所差异。企业更在乎效益和利润，家庭更关心和谐和安全。因此，家庭财务应“稳”字当先。而理财在时间上说有两层含义，一是安排当前的资产组合，实现家庭财务的和谐平衡；二是根据家庭目标对未来预期收入进行规划安排。案例中的由女士当前仅有1万元，因此，规划的重心在于未来收入的规划。基于如上两个因素，本人建议如下：

　　买车务必考虑购置和使用两项费用。由女士家庭月节余2000元，如不作任何投资，5年后都可实现12万元的积累，因此，购置费用应该没有什么问题；但车辆使用费用和车辆价格是正相关的，因此，务必考虑该项对日后家庭节余的影响。因为，由女士无论是现在还是5年后都应该考虑孩子教育金和自身夫妻二人的养老问题。

　　另由于家庭有房贷，因此建议适当增加主要还款人的寿险保障，以分散风险，增加保额可与贷款余额持平(市场中有专门的信贷寿险供选择)。

　　(崔菁菁 整理)