高负债新婚家庭该如何理财

　　今日主持 蔡坚瑞

　　年轻的新婚夫妇往往会碰到这样一个问题：攒足首付款后添置了房产，从表面上看，月收入可勉强应付房贷和日常开支；实际上，装修、人情往来、其他杂七杂八的开销等支出却让他们背负很大的经济压力，有的甚至债台高筑。看着身边的人炒股买基金，却苦于没有余钱投资。这样的新婚家庭该如何理财？本期快报理财教室邀请广发银行黄龙支行国际金融理财师林永平，解答相关问题。

　　问：我今年国庆新婚，家庭月收入约1万元，每月日常生活支出约4000元，房贷支出约3900元，此外还要在一年内还清5万元的外债。像我这样的情况，怎样才能使自己有余钱进行投资理财？

　　答：从你的资产及负债表中可以看出：你每月的固定支出为7900元，几乎占到了家庭月收入的80%，节余本来就很少了，还要在1年内还清朋友的借款，感到无钱可理也是很正常的。

　　综合来看，1年后归还借款5万元，是你的首要财务目标。但由于每月节余(2100元)较少，无法完成一年积蓄5万元的目标，如果确实无法按时还债，建议你尽早向债主解释，并作进一步沟通。

　　此外，建议客户整理家庭财务，精算日常支出。最好的办法就是清楚地知道：每月4000元的日常生活开销都花到哪里去了。建议将每月开销逐笔记账，每天花几分钟的时间做一下记录。月底时，把流水账按照衣、食、住、行等科目归类，找出不应消费和过度消费的支出，下一个月起不再花这些冤枉钱。建议以每月节省1000元-1500元为目标。

　　半年后，可以计算一下精减后的家庭财务支出，如果效果明显、手头已经有一笔可以用作投资的闲钱，不妨考虑购买一些期限较短、收益稳定的理财产品，如货币基金或银行打新股理财产品。这样一年期的债务应该可以偿还，到年底还能有一些余钱，为自己来年的投资理财作准备。

　　问：投资白银有那些渠道？现在进入时机对吗？

　　答：投资白银的渠道非常少，大多数银行都只提供了与黄金相关的投资产品。因此投资者只能投资奥运银条、银币等，但这类产品贴水率较高，且变现能力较差。近期，随着越来越多的资金涌入白银市场，银价很可能会有一段震荡行情，现在入市并不是最好的时机。