乐乐如何圆购房梦 资本积累尤为重要

　　乐乐的当务之急，是想买一套属于自己的住房，建一个温馨浪漫的小家。然而，“熊掌与鱼不能兼得”。乐乐和男友若想尽快将买房的梦想变为现实，资本的积累就变得尤为重要了

　　撰文 晓峰

　　家庭现状

　　乐乐刚参加工作1年时间，现在的年收入为3-4万元(税后)，并享有基本养老、医疗和失业保险以及住房公积金。乐乐的男朋友，年收入为12万元(税前)，因为他现在还没上海市户口，因此没有缴纳“四金”。

　　乐乐和男友打算在明年结婚，但是目前还没有房子。月日常支出为3000-4000元。有活期存款1万元左右，从2006年5月开始，每月存入7000元一年期零存整取存款。打算明年8、9月份买房。双方父母都比较健康。

　　理财需求乐乐和男友应该怎么理财比较合理？因为父母都在考虑自己买房子，因此不可能给他们资助，他们该怎么理财才能在明年购房？

　　理财组合

　　(1)日常生活开支。年安排2.4万元。

　　(2)健美消费。年安排4800万元。

　　(3)探亲费用支出。年安排4000元。

　　(4)紧急备用金。年安排1万元，其中，2万元以定活两便存款形式保持一个常数。

　　(5)意外保障。乐乐和男友每年分别花560元购买中国人寿的人身意外伤害综合保险，年合计支出1120元。

　　(6)人民币理财产品投资。将活期存款1万元投资于短期人民币理财产品。并将年收入中的8.6万元进行投资追加。

　　财务分析

　　从家庭现状来看，乐乐的当务之急，是买1套属于自己的住房，建一个温馨浪漫的小家。

　　然而，“熊掌与鱼不能兼得”。乐乐和男友若想尽快将家的梦想变为现实，那么，资本的积累就变得尤为重要了。

　　乐乐和男友税后收入13万元左右(根据税法，乐乐男友的年纳税额在2万元以上)，怎么完成积累？有两种方式：一是节衣缩食，勒紧裤带过日子，将全部消费压到最低水平。显然，这不符合“终身快乐”理财原则。

　　二是暂时过过平民化的生活，时尚不追，高消费不玩，踏踏实实过日子。这样，2、3年下来，住房的首付款就筹足了。当然，正常的消费支出不能省。毕竟，人的生命有限，人的青春更有限。善待自己，善待他人，快乐自己，快乐他人，这是当代人应取的生活态度。

　　理财规划

　　在完成住房首付后，乐乐应及时调整理财规划。

　　(1)日常开支上海是个赚钱的地方，同样也是个花钱的地方。不过。乐乐和男友两人，每月2000元生活费用，其生活水平也不会低到哪儿去。当然，在花钱上大手大脚肯定不行，有时可能还要“抠门”一点。比如，在打的与乘地铁之间进行选择，就应在不影响工作和生活的前提下，优先考虑地铁。又比如，两人闲着无事时，在泡吧与户外散步之间进行选择，就应优先考虑散步，而不是泡吧。

　　(2)健美消费美是需要精心呵护和护理的。现阶段，乐乐需每年花4800元，精选一家专业美容机构，定期进行肌肤护理，以让青春常驻。

　　(3)探亲费用支出乐乐的男友不是上海本地人。平日里，乐乐和男友可利用周末和节假日，常去看望乐乐的父母。但在春节，儿子也总得回家看看父母。每年安排4000元，除去交通费用，剩下的钱，就是儿媳给公公婆婆的欢喜钱了。

　　(4)紧急备用金在家庭经济生活中，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。在现实生活中，计划总是没有变化快。比如，贷款买了房，却遇银行升息，这就需要紧急备用金来作些应对和弥补。但是，这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利。

　　(5)意外保障随着现代生活节奏的加快和交通工具的普及，如何以最低的成本转嫁人身意外伤害带来的风险，已摆在了现代城市家庭的面前。

　　乐乐和男友每年花1120元购买人身意外伤害保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。值得注意的是，购买此类保险，一定要选择那些诚信度高、口碑好、赔付及时、服务周到的保险公司。

　　(6)人民币理财产品投资鉴于乐乐和男友想尽快实现购房目标，因此，在私人资本的处置上，就应保守一些。全部的投资都必须在保本的前提下，再追求投资的收益率。在市场目前已推出的产品中，比较适宜的是短期人民币理财产品。

　　这是因为：第一，人民币理财产品的收益率高于同期同档银行存款的收益率。第二，在通货膨胀的压力下，银行利率还得提高。滚动购买期限为3个月、6个月的短期人民币理财产品，可以享受到升息带来的收益。

　　在目前情况下，乐乐可将以万元为单位的私人资本投资于人民币理财产品。对不足万元的资本，先存入银行通知存款，待凑足万元时，及时购买人民币理财产品。这样，几个月下来，人民币理财产品的5万元门槛也能越过了。

　　至于何时购房，要考虑两点：一是，房子总价格30%的钱必须到位，这是到申请银行和住房公积金贷款的前置条件。二是，在各种调控政策出台的背景下，已经极度膨胀的上海房产价格肯定会重归一个正常、理性、合理的水平。作为购房者，现在不必赶着去凑热闹。说不定当购房资金积攒到够首付时，房价还真更合理了，让乐乐抱回个物美价廉的“金娃娃”。