家有住房三套老人无保险如何配置投资和资产

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　老师好!本人情况简述:现有住房三套,一套自住,一套小户型精装修,刚拿到手准备出租,大致租金在1600-2000元每月,一套为期房,购买目的主要考虑以后小孩上学问题.明年12月份拿房,今年刚办理的30年期75万元商贷.5年内不会自住.无车,近期未计划购买.存款10万元,其中5万定存.有15万左右股票型基金.10万元股票.小孩2岁,有1份3万元的教育分红型保险.大人有常规医疗养老保险及自办的重大疾病保险.老人没有保险,身体比较健康.收入方面家庭正常年收入在15-20万左右.今年底有一笔50万元左右的偶然收入.计划明年适当的时候提前偿还房贷.但不知道偿还多少比较合适请老师指教!另外,如果目前家庭状况没有大的变化.目前的资产分配是否合理,今后如何调配比较合适谢谢老师!!!

　　专家：

　　您好，根据您的情况，理财方面需要注意： 1、 关于投资和资产配置：①存量金融资产：根据家庭的理财目标、预期收益率和风险偏好等选择适合的投资组合。目前，理财产品较单一，呈哑铃型(低风险的存款和高风险的股票和股票型基金)，建议分散风险、多元化投资，使资产稳健增值。股票型基金可作为成长期家庭的核心资产，此外，配置30%债券型基金和保守配置基金等；考虑通货膨胀风险，可配置10%投资类实物黄金，降低投资组合的风险。②增量金融资产：家庭月结余资金的30%可以做两份基金定投，积累孩子的大学教育金和夫妻养老金。剩余资金购买货币市场基金，定期赎回按比例分配到投资组合。 2、 关于提前还贷：因为我国仍有加息预期，今后房贷月供压力逐渐增大。您的家庭年底有约50万元非经常性收入，一方面可留出期房简单装修等费用。另外，部分资金可采取部分提前还贷的方式，从节省利息角度，宜将贷款期限缩短到10年以内，月供与税后月收入(包括房租收入)比值控制在30%以内，按此原则确定提前还贷额度。 3、 关于房产：除自住房外，两套房产出租盘活(期房交房后简单装修出租)，可部分以租养贷。 4、 加强风险管理：夫妻家庭责任大，根据双方的收入、职业及现有社保情况等完善商业保险，如意外险、寿险、健康险和商业养老险等，年保险费用开支控制在年收入20%以内。