还贷容易再贷难 房贷一族盘算提前还贷利弊

　　卜春艳 每日经济新闻

　　又到年末，房贷一族开始盘算提前还贷的利弊。据了解，沪上部分银行网点的提前还贷客户量环比出现猛增，有的银行已将通常1个月的审批期拉长至3个月。

　　某银行在沪上办公室白领中开展的一项调查显示，通过年终奖的使用，可发现三大心理对提前还贷意愿可能产生影响：一是“无债一身轻”。部分白领今年的股票投资收益不错，年底又有不小金额的年终奖入账，有的考虑还清所有贷款，过“无债一身轻”的轻松生活，也省得担心明年再加息；二是不把加息当大事。虽然公积金贷款利率也有上调，但现有利率水平并不高，由利息上升带来的还贷压力不大，便不急于提前还贷。有的白领更为前些日子买的基金被套犯愁，拿了年终奖准备补仓；三是潇洒消费。与物价上涨相比，房贷利率的涨幅十分有限，手头宽裕的白领不在乎新增的利息负担，有的打算继续潇洒消费，为美好生活而向银行“透支”，抛售股票加上奖金作首付贷款买车。

　　中行理财专家称，房贷利率上调，会因此增加多少利息支出呢？房贷一族可先算一笔明细账。假设某客户于2007年1月向银行贷款60万元，贷款期限25年，当时在享受15%下浮优惠的情况下 (即贷款年利率为5.814%)，按照等额本息法计算，每月本息支出为3797.88元。经历多次加息后，2008年1月起，其贷款利率将调整至 6.6555%(15%下浮优惠)，假设该客户贷款本金还剩余59万元，每月本息支出将为 4107.48元，比原先增加309.60元，增幅仅为8.15%。

　　该理财专家认为，提前还贷并非一定划算，不还就一定吃亏，适合自己的才是最好的方式。提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，在减轻还贷压力的同时，其实也放弃了这部分资金在投资理财上获得更高盈利的机会。倘若手头资金十分宽裕，还清房贷，减少额外利息支出，也不失为明智的举动。

　　提前还贷遭遇两大考验

　　较之往年，有两大因素直接考验客户是否需要选择提前还贷。一是对明年的投资是否有信心。11月以来的股市震荡加剧，股市投资不及一年前权衡提前还贷时那样乐观，举债“炒股”更可能得不偿失。“5·30”及此后屡次上演的大调整，让不少投资者明白牛市中也有资产缩水、亏钱的时候。若一边把资金存入银行储蓄或买国债，一边偿还商业贷款，遭遇的将是利差损失。这就意味着房贷一族需要同时跑赢CPI和贷款利息。

　　中行理财专家建议，对于比较稳健的投资者来说，可选择银行推出的一些风险较低的人民币理财产品。银行人民币理财产品不断推陈出新，既有风险较低的人民币信托理财产品，也有以网上申购新股为主要投资方向的理财产品。最新公布的数据显示，2007年参与打新股40次，可获得平均无风险年收益23%。明年“打新”会同样热闹，打新股理财产品是房贷一族的不错选择。

　　二是再度贷款是否容易。在目前贷款全面收紧的背景下，还贷容易，再贷款相对较难。尤其部分个人创业的贷款客户，以往习惯于有资金就提前还贷，碰上好的项目再贷款投资。事实上，经营性贷款的借贷成本高于个人房贷，轻易还掉低成本贷款，在财务筹划上得不偿失。

　　银行理财专家还建议，提前还贷不仅因人而异，而且要根据自己不同的贷款情况来决定。例如，还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者，不必急着提前还贷。一半以上甚至80%以上的利息已经还贷，所剩还款项主要是本金，提前还贷意义不大。