又到提前还贷时 借款人当三思后行

　　傅烨珉

　　年关将至，每个上班族都在翘首企盼同一桩事———年终奖。对于这笔银子的用途，有人准备外出旅游、有人憧憬疯狂购物、有人打算再度投资……不过，有这样一个群体，他们热切盼望奖金早点到手的原因，乃是为了提前还贷。这个群体，有个统一的名字叫做购房者，简称“房奴”。

　　看看身边，提前还贷“大潮”若隐若现。来自银行方面的消息称，今年央行连续五次加息而产生的房贷负担，将从明年1月1日起体现在月供中。由于多数银行要求提前还贷者须提前30天申请，加上不少单位年底前已开始发奖金，所以很多人都去银行申请，钱一到手立马“还债”。如此，实际11月初时已出现提前还贷潮。

　　很不幸，跟大伙儿一样，本人也属该群体中一员。因此，岁末年初又到提前还贷时，又得细思量是否该把银两用在这片无奈的“刀刃”上。当然，前提还是得慎重计议，这一点也适用于所有“房奴”。因为根据

　　一思：还款忧虑，应否？有些人担心升息后的新增月供压力过大，加深了还款忧虑。其实，既然银行确定的新利率要明年1月1日施行，借款人目前仍按原利率还贷。所以不妨学学一些聪明的借款人，懂得利用时间差，在年关未至前先妥善安排资金，而不急于东拼西凑为了还款去还款。况且，短期内大额支出，反而会影响生活质量。

　　二思：节支违约，当否？有人认为，升息后支付利息总额太多，应提前还贷来节省。想法是没错，但一些银行要收违约金，这也是家庭财务安排的成本，岂能忽视？所以，想提前还贷得先算算利息能减多少，若违约，省下的利息是否抵得过违约金，即“两害相权取其轻”。

　　三思：放弃投资，该否？很多人手里有了闲钱，就先还贷。其实，精明者会将资金投入收益较高的项目。尽管提前还贷，节省的利息也算投资收益。但基金、股票、外汇宝等，也是收益较高的投资渠道，何必在还贷一棵树上吊死？基本上，若还款不足三年且有大额贷款未还，利息负担较重，适合提前还贷。但若已贷款三年以上，提前还贷未必划算，不妨考虑将资金投入股市或买基金。

　　看来，提前还贷确实因人而异，各位“房奴”真得好好权衡。就算今年权衡得晚了，那就明年早点权衡后年的还贷计划。就像理财专家所说的，若仅出于升息原由，提前还贷未必上策。只有对资金需求、投资渠道及提前还款成本通盘考虑，才属明智。

　　不过，明智归明智，牢骚还得发一下。我们这代人，没房时拼命攒钱买房，买了房又拼命攒钱还贷。害怕银行升息、不敢大手大脚、担心生病或失业……当“主人”貌似挺难。以前还做白日梦，若国人忍个三年不买房，看

　　好在朋友劝我，包括他家在内一梯4户，有3户是房奴。他和老婆都交3年房贷了，习惯已成自然。趁现在年轻，挣钱还贷，以后老了至少有房住。房价在涨，年龄也在涨，越早做房奴越有“优势”。毕竟金窝银窝，不如自家狗窝。还贷苦不苦，想想红军“两万五”。唉，我们这代人，算和房子“铆”上劲了。

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