如何合理规划年终奖

　　今日主持 蔡坚瑞

　　年底到了，很多公司已经开始为员工的年终奖发放作准备了。如何合理规划这笔钱，用其作些合适的投资，成了很多人关心的问题。本期快报理财教室邀请广发银行清泰支行理财师章捷对部分问题进行解答。

　　问：今年公司效益不错，听说领导已经在制订年终奖发放计划了。想请教理财专家，我该如何打理这笔钱？

　　答：年终奖是日常收入之外的一笔钱，它的有无一般不影响每月的固定开支，因此做投资时可不必考虑留取一部分用于日常生活。如果这笔资金数额较小，可以考虑做单一品种的投资；如果数额较大，则可以考虑进行不同风险的产品组合投资，甚至可以做不同品种的投资。

　　由于这笔钱是在年底拿到的，在制订

理财计划时，需更多考虑的是新年、甚至是未来几年的规划。倘若这笔资金一年左右可能会用到，且需要保证金额不减损，那么建议购买风险较低的、流动性较好的保本类或者固定收益类产品；倘若资金在两三年以后才会安排使用，则建议购买风险系数相对高一些的产品，例如

股票型基金等。

　　此外，用这笔钱中的一部分为自己购买一份保险。增添生活保障，也是完整的理财计划中不可缺少的一部分。意外险、

重大疾病险以及住院医疗保障方面的险种，是首选的投保品种。

　　需要提醒的是，年底及春节期间，一般人都需要一定额度的开支，用以购置年货、送礼及其他相关费用，在用年终奖进行理财前，须在年终奖金额和当年的存款总量中扣除这部分费用。

　　问：定期定额选择后端收费有什么优势？

　　答：后端收费是指投资者在申购基金时无需支付手续费，在赎回时再根据持有年限计算申购费率的一种投资方式。基金公司为鼓励长期持有，后端申购费率一般都有优惠，一般会逐年递减，一些公司甚至规定，连续持有5年以上，后端申购费就全免。定期定额作为一种长期投资的理财方式，采用后端收费模式可以增加投资者的初始份额，有利于复利增值，且投资时间越长，成本也越低。