自由职业者收入可观 如何做到结婚买房两不误

　　王鹏是一个自由职业者，虽然日常收入不少，但除了结婚、买房、买车、扩大投资外，他和女友也急需在合理安排日常支出、家庭保障、赡养父母、退休养老规划和积累子女教育金等方面进行细致的规划

　　撰文 沈林灵

　　家庭现状

　　王鹏，山西人，28岁，5年前大学毕业后来上海发展，现为自由职业者，开设一家包装设计工作室。除去应酬、房租等支出，每年收入20万元，现有个人存款30万元。目前他没有购买任何商业保险。王鹏父母均在农村，现已年过60岁且无任何社会保障，他每月给两位老人寄1000元养老费用；目前还有一个弟弟在读大学二年级，每年约1万元的费用均由王鹏负责。

　　女友张红，安徽人，25岁，现在一家公司做财务工作，月薪3000元。她是个时尚女孩，喜欢逛街、买东西，属于“月光族”。其父母都有退休金，经济上无需支持，其公司为员工上有基本的社会保险。

　　理财目标

　　1、两人打算明年结婚，预计这方面的费用为3万元。

　　2、王鹏考虑扩大公司规模，准备招两名助手，并将办公地点搬出租用的民宅，在交通方便的某写字楼安营扎寨，预计每年用工费、房租支出约8万元。

　　3、王鹏认为上海

房价过高，不主张买房。相反，他认为车才是提升生活品质的关键。他尤其喜欢帕萨特，这款车的价钱在20万元左右。

　　4、张红的愿望是今年买房、明年结婚，尽快过上幸福的居家生活。她看中了市郊附近一套三室两厅的新房，总价约100万元。

　　理财建议

　　首先要为家庭准备一笔应急基金，金额为6个月的支出，大约为2.4万元，以现金、活期存款或货币市场基金的形式存在。

　　1、结婚

　　两人计划的结婚费用并不高，这部分费用建议直接从目前的金融资产中支出。因为这笔钱1年后就要用，建议投资于低风险的金融产品，如货币市场基金或超短债基金，没有任何手续费，流动性好，没有本金风险。

　　2、保障

　　目前只有张红有基本的社会保障，家庭保障严重不足。

　　首先，建议王鹏给自己上基本的社会保障。在一定程度上来讲，它比任何的商业保险要来得物有所值。

　　其次，由于基本的社会保障不能满足两人的需求，建议购买一定的商业保险作为补充。

　　3、住房

　　从长远来看，买房是比较明智的选择。但是从两人目前的经济情况来看，100万元的三室二厅显然超过了其承受能力———20%的首付，加上各种税费和

装修费用，目前的积蓄勉为其难。另外，80万元20年按揭贷款，每月大约要还月供5700元左右，生活压力陡然增加很多。

　　其实，买房不必一步到位，按照现在的状况，买一套价值70万元以内的房子会是一个比较好的选择，也可以考虑购买

二手房，或者等2年后再考虑购买100万元左右的房子。

　　4、父母赡养

　　张红的父母都有退休金，因此这一部分主要考虑王鹏父母的赡养需求。

　　王鹏的父母在农村，日常的生活支出相对城市来说会低得多，由于没有任何的社会保障，以后最大的支出会发生在医疗上。

　　在这方面，可以有两种选择。一是为父母购买相应的医疗保险和退休年金险，但是估计费用会很高；二是自己为父母建立一个医疗基金，每月投资800元，采用稳健型投资策略，按年收益率6%计算，到20年后，父母大约70岁的时候，大约能积累到40万元。

　　5、扩大公司规模

　　王鹏打算扩大公司规模是很好的想法，虽然在费用上要多支出8万元，但是，只要公司规模扩大后，年利润的增加能超过8万元，从投资收益的角度来考虑是非常值得的。

　　建议王鹏不要把公司的资金和家庭的资金混为一体，要在公司和家庭之间建立适当的防火墙，以规避公司经营风险。

　　6、买车

　　从现金的贡献来看，买车是一种消费。但是考虑到王鹏有自己的公司，会有业务上的需求，因此建议在经济情况允许的时候，以公司的名义购买，计入公司成本。

　　考虑到在买车之前，王鹏还有8个理财目标要实现，从目前的资金情况来看，无法同时满足所有的理财目标。因此，买车这个理财目标建议放后几年有足够的金融资产时再考虑，买车费用建议直接用金融资产支付，不考虑贷款，以减轻买房后的还贷压力。

　　财务分析

　　王鹏和张红准备明年结婚，在做理财方案的时候，把他们俩作为一个理财整体来考虑。

　　两人的资产很简单，30万元银行存款，没有做任何投资，所得收益赶不上通货膨胀。

　　从下列收支表中可以看出，两人的储蓄率达到了60%，但是分开来看，张红的储蓄率为0，而王鹏达到了71%。

　　两人所提出的理财目标只是考虑近期的一些需求，这肯定是不够周全的。