夫妻两地理财降成本为先

　　主角

　　新婚燕尔 丈夫调广州工作

　　陈小姐与丈夫孙先生结婚不到一年。此前二人均在肇庆某国有单位上班，陈小姐每月工资收入2000元，年终奖7000元，孙先生月入2500元，年终奖10000元，二人都有社保，但没有购买任何商业保障。通过双方父母资助，二人于今年7月在肇庆购买了套价值60万的110平米的新房，首付20万，贷款期限为20年，尚有38万余的贷款没有还清。11月孙先生因工作调动来到广州，工资收入增加到3000元/月。

　　目标

　　一年内在广州安家落户

　　孙先生希望在未来一年将陈小姐的工作调动过来，避免二人两地分居，二人想在广州尽快拥有自己的住房，并且

生活质量不至于大幅降低，另外，二人想通过一定的投资

理财手段，使自己的资产可以增值，以满足3年后生育子女，以及未来赡养双方父母之需。

　　分析 两地分居生活成本高

　　理财师宋燕红认为，根据陈小姐的家庭现状，想实现目标还存在一定的资金缺口。

　　从家庭负债比率来看，家庭财务风险不高，但储蓄率仅为19%，月自由储蓄额偏少，应考虑提高收入和减少开支。

　　此外，夫妻二人目前两地分居，各自计算生活成本，月开支比二人一起生活高，因此建议双方共同努力，调动妻子工作，尽快生活在一起。

　　贷款买二手房 基金定投累积资产

　　支招　招数一：贷款35万元，实现购房目标

　　如果夫妻二人都在广州生活，必须卖掉肇庆房产，才有能力在广州买房，根据今年

房价走势，假设肇庆房产已升值了5%，即市值63万元，偿还银行贷款38万元，还剩余25万元作为在广州买房的首期和投资初始资金。

　　由于广州房价太高，而且夫妻二人收入在广州不算太高，建议购买交通较为便利的80平方米二手房，现值50万元，首付3成，即15万元。由于此前肇庆房屋贷款已结清，可享受现行利率下浮15%的优惠利率。贷款35万元，20年期，年利率7.83×（1-0.15)＝6.66%， 通过计算月供为2641元。

　　招数二：每月结余做基金定投

　　按照每月支出4641元，预留6个月的备用金总额为27800元，每月利用节余约2000元，购买1~2只绩优基金定投，假设年收益率为10%，三年后得17.8万元。

　　三年后取出2.8万元作生育子女之用，剩下15万元可再作初始投资金额继续投资。家庭多了一个孩子后，每月支出会增加800元，每月节余会减至1500作基金定投。如果继续投资下去，10年后可得71万元，可解决双方父母赡养费和子女教育金的需求。

　　招数三：购买商业保险 提高抗风险能力

　　陈小姐夫妇二人都只有社保，但没有购买任何商业保障，对于家庭而言还不能完全抵御可能碰到的各种风险，建议双方各自购买10万元保额的重大疾病，每年保费为1000元以上，另加10万元保额的意外险，可选择友邦的综合意外保险实惠计划，每年的保费用为420元。

　　(鸣谢民生银行广州海珠支行提供案例)