外企高管家庭的提前退休计划

　　提要：戴先生是上海某外资企业高管，月薪7万元，不过，今年42岁的他希望50岁就可以退休，目前资产配置较为简单的他该如何调整，使他退休后的生活依旧稳定、富足呢？

　　文/张安立

　　戴先生今年42岁，是某外企的高管，并拥有一个幸福美满的三口之家。

　　高收入高结余生活无忧

　　戴先生每月的收入7万元，相当可观。太太是全职太太，两人有一个十岁的儿子。每月收入方面，还有一套房屋用于出租，租金9000元。支出上，宝马 7系和奥迪 A4作为他自己和太太的代步工具，在油费、停车费、汽车保养上的花销比较高，加之日常生活的开销，每月生活花费共2万元左右。算下来，每月一共可以结余5.9万元。

　　年终奖方面，戴先生有16万元，他为自己和家人投保了人身保险，每年保费2万元。

　　“我平时工作很忙，也很少有机会陪家人，所以我尽量一年一家人出门旅行一到两次。”戴先生说，旅行的花销是他最乐意的支出，家庭的幸福给疲于奔波的他最好的放松。另外，每年有比较集中的服装添置时间，两者相加的花销在5万元。一年下来年度性结余可以达到9万元。

　　家庭资产丰厚

　　戴先生一家的资产相当丰厚。房产就有2套，一套价值500万元，用于自住，另一套价值300万元，目前出租。

　　对于投资的那套房产，戴先生坦言是给儿子准备的。不过若干年后，儿子是否需要保留这套房产，则可以由他自己决定。所以戴先生对房产的价值几许并不是很看重，毕竟从一定意义上说也算是自用房。

　　家庭活期及现金储备有50万元，定期存款500万元，数额较大。戴先生对投资类产品不是很了解，目前只是投资了150万元在基金，对国债和股票则没有任何投入，这也与他工作繁忙、无暇顾及有关。

　　戴先生自己投保的人身保险的保额是100万元，主要投保了人寿保险和人身意外险。太太和孩子目前还没有任何保险。

　　两辆自用家庭汽车价值100万元。戴先生家庭没有任何负债、房屋贷款。即便不考虑每年缴费的寿险保单中已经累积的现金价值，两人目前资产也达到了1600万元。

　　戴先生在风险较大的方面几乎不投资。由于自己对黄金、收藏品不了解，加上储藏不方便，也没有投入。

　　希望提前富足退休

　　现在，戴先生最大的理财目标是退休后可以依然过比较富足的生活，预定50岁退休的他希望退休后每月的生活费用不低于2万元，每年也可以保证有旅行、保费等的支出。可以真正做到“享享福”。如何合理配置现有的财产，是否选择更多样的投资方式，实现预定退休计划是他最关心的问题。

　　另外，戴先生想为10岁的儿子预留出国留学的费用，留学花销每年约25万元。其实，这笔费用对于现在的戴先生而言丝毫没有问题，但面对自己的退休和未来可能持续走高的通货膨胀水平，戴先生希望可以采用比较稳定的投资方式，有固定收益，保证自己家庭资产的保值增值，除却心中的顾虑。

　　总之，家庭资产雄厚的戴先生目前正在为退休积极准备，他希望家庭的生活如他工作时一样富足。想请理财师为他度身定做理财计划。

　　专家建议一：家庭资产配置和投资建议

　　资产配置情况分析

　　分析戴先生的家庭收支和资产负债情况，会发现其存在的主要问题是资产结构不够合理，存款占比过多，而投资性资产偏少。

　　戴先生目前的总资产为1600万元，自用住房和家用车占了总资产的56.25%以上，金融资产占43.75 %，其金融资产中以存款居多，投资总量较少，在某种程度上制约了该客户通过资产配置的调整提高资产收益的能力。这是戴先生家庭较为显著的财务特点。

　　该客户家庭的金融资产700万元，主要为活期和定期存款，因而资产的投资效益几乎很少。戴先生家庭要实现理财目标，应有效配置各种资产，极大程度上使资产增值，是戴先生的当务之急。

　　理财目标分析

　　目前戴先生身居外资企业高管，平时工作，差旅时间占据了很大部分，处于没有太多时间去消费的状态，也没有太多时间和精力去涉及一些自主性强的投资理财。由于目前资产状况已经较为丰厚，所以戴先生理财要求更多地关注在本金的保值上，能让现有资产每年的实际购买力不变也是需要通过专业的理财来实现的。

　　目前主要的生活理财目标为两大块：一是给孩子准备一笔80万元人民币的资产留学；而是希望在戴先生50岁的时候，能够以目前24000元/月购买力，实现富足退休，陪伴家人。

　　资产配置相关建议

　　该客户的理财目标比较明确，目前要进行合理的理财配置，让理财收益使自己退休后的购买力不减退。换而言之，要求目前理财的收益在每年7~8%的增长，来抵御CPI目前5%左右的增长。具体投资建议如下：

　　减少存款类资产 富裕家庭由于每月开支较大，因此也要保留合理的家庭备用金。建议合理的应急金应为日常月开销的4~6倍，也就是万~8万元作为家庭紧急备用金，备用金形式可以采用活期储蓄或流动性较高的货币市场基金。目前戴先生的50万元活期储蓄，可以保留8万元继续存在，其余42万元可以派做其他投资之用。

　　本外币合理配置 戴先生夫妇目前所有的资产都是人民币资产，虽然人民币目前对美元处于不断升值状态，但其实相对欧元等币种，还处于小幅贬值之状态。同时，考虑到该客户正在为孩子出国留学做准备，因此不妨也可以配置一些外币资产，解决目前货币种类相对单一的问题。不妨拿出100~200万元左右的人民币资产，换做强势货币，将目前的人民币定存资金，转为外币资产。

　　在外币资产的投资品种选择上，可以选择某些银行的全球化理财产品挂钩成熟市场的海外基金进行投资，在不同市场进行配置，分散各个市场的系统性风险，寻求合理回报；也可通过结构性存款或QDII等形式进行投资。一部分资金可投资在与通胀相关的产品，如与农产品指数挂钩的理财产品(如荷银的“抵御通胀系列”产品)，同时也可将资金投放在环球股票类挂钩的产品上，以期取得更高的投资收益。

　　适当进行房产投资 剩余的350~450万元人民币存款类资产，我们建议可以选择国内的房产。因为察看这个家庭目前的房产类固定资产总额为800万元，刚好只占家庭总资产的50%，而负债则为零，根本没有好好利用银行贷款的财务杠杆功能，因此不妨适当进行举债，然后投资一定的优质房地产项目，提高家庭的资金利用率和投资收益率。

　　而现有的基金类金融资产，可以继续持有，甚至可以将今后的结余资金继续投入到基金中，形成一种长期的投资习惯。

　　荷兰银行上海分行 戎怡婷 毛雷

　　专家建议二：保险建议

　　有一句话叫做：“富裕的生活不代表没有风险，只意味着风险来临时将会失去的更多。”作为千万资产的高资产家庭，而且可流动的金融资产总额已经达到700万元，戴先生夫妇和孩子的生活看起来已经很无忧无虑了，但是细细看下来，他们家庭的保障安排方面显然还欠妥当。

　　分析一下该家庭目前已有的保障情况。夫妻俩的

社会保险情况没有介绍清楚(从家庭成员的工作情况来看，我们认为戴先生本人应该拥有社会保险，而全职太太可能没有社会保障)，商业保险是戴先生本人有100万元保额的人身险(包括寿险和意外险，但具体比例分配无法得知)，孩子没有商业保险。

　　在这个家庭中，戴先生显然是绝对的家庭主要经济来源者，也就是我们通常所称的“家庭支柱”，因此我们先考虑戴先生的保障问题。相对戴先生本人100万元的年收入水平(7万元的月收入加16万元的年终奖金)，以及该家庭31万元的家庭支出水平(平均2万元的月度支出和7万元的年度性支出)，100万元的人身保障水平显然很难满足整个家庭的需求。通常，我们认为，一个家庭支柱所需要的人身险保障额度，最好能够达到本人年收入的5倍左右，也就是至少满足家庭其他成员未来5年内的生活所需。因此，我们建议戴先生应该提高自己的寿险保障额度。为了节省保费支出，可以在现有的寿险基础上，再投保附加定期寿险200万元，附加意外险200万元。定期寿险的保障期限，可以选择10年左右(也就是保障到孩子20岁之际)。

　　同时，虽然戴先生家庭目前已经累积的资产，已经足够应付未来可能的重大疾病类风险，但未来实现较低成本下获得较高的保障，转嫁自己的经济风险，建议戴先生仍然应该为自己安排30万元额度左右的重大疾病类保障。如果预算有限，也可以采用类似金盛保险“完美金生”的保障计划(“完美金生”为完美金生两全保险附加完美金生定期重大疾病保险)，

　　戴太太方面，我们则建议先生能够为她投保一定的女性保险。太太由于不产生经济收入，因此寿险类保险不一定要投入。

　　同时，如果戴先生信赖保险公司的专业投资能力，也可以将手中一小部分余钱投入到保险公司推出的投资理财类计划中(如金盛的“全方位二代畅想退休计划”)，通过保险理财产品的配置，满足自己今后的资产增值和富足养老计划。

　　金盛保险中国市场部经理 王潇

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