而立之年理财档案

　　新快报记者 沈开倩

　　特邀嘉宾工商银行佛山分行金融理财师　李立红

　　个案：

　　易先生，30岁，在一家私立学校任教；太太在一外企任职。小孩一岁多。易先生收入2200元，没有社保，个人有购买友邦的意外险；太太月薪4000元，有社保且个人也有购买友邦意外险。

　　易先生一家每月的生活开支3500元(已包括小孩的费用1000元)，每月定投基金2000元。去年易先生购买一套100方的房子，现已升值市价约70万元，已付清(双方父母资助了大部分)。现有银行存款6万元，

股票30万元，基金2万元。易先生希望15年后能存有足够的钱提前退休养老和20年后送小孩出国读书。

　　家庭财务情况分析：

　　1、家庭现有金融资产38万元,房产市值70万元，总资产有108万元,无房货负债,每月的收入6200元扣除生活支出3500元(已包括小孩的费用1000元)和每月基金定投的2000元，年度节余8400元。

　　2、易先生正处于人的一生当中最重要的阶段-家庭成长期：上有老，下有小，家庭责任比较大，支出稳定，但小孩的教育费用会逐步增大。

　　3、易先生无社保，仅购买意外险，太太有社保有购买意外险，双方都没有购买重大疾病保险和定期寿险。

　　

理财目标的分析和需求:

　　1、打算15年后能存有足够的钱提前退休。易先生一家现有的月生活开支2500元,假如退休后能生活43年,物价长期上涨率3%,生活标准保持现值2500元不变,则2500元相当天15年后的3894元。43年的退休生活在15年后需要准备113.52万元。

　　2、20年后送小孩出国读书.易先生的小孩一岁多,假如是在国内读完大学再出国

留学2年,每年1.5万元的大学教育金,4年要准备6万元。每年12万元的出国留学费用,2年要准备24万元。教育金的费用增长率以5%计算,则相当于20年后要准备80万元的教育准备金。(目前澳洲留学，一年约12万元)

　　具体理财建议：

　　首先进行风险属性的分析，易先生年龄30岁，职业是老师,太太在外企,按照国际通行的100减年龄的投资法则和客户的长期的理财目标的要求,应采用稳健增值的投资风格,,但现有资产当中的金融资产比较集中且风险较大,收益不稳定的的股票上,占比为78.95%(30/38*100%),可能会影响理财目标的实现。

　　1、家庭紧急备用金：在正常的收入与支出范围内，建议易先生准备月支出的六倍2万元作为家庭紧急备用金。这部分资金应以流动性、安全性较高的银行存款或货币市场基金的形式保存。

　　2、小孩教育金的准备,因18年后要准备80万元,按照货币的时间价值,建议以基金定投的方式每月1000元,4万元购买价值成长型的股票基金方式进行。以基金的长期收益率10%(该收益目标是以成熟的资本市场收益率为标准),应可以达成教育金的准备。

　　3、15年后提前退休的养老金的准备.按照货币的时间价值,如果以基金定投每月500元,现有资产32万元作准备,43年的养老需求113.52万元,年收益率达到7.42%即可。可分配的设计如下,仅限参考。

　　4、结合易先生的家庭成长期的特点和实际的保险状况,建议易先生做适合的保险计划。在所做以上的理财规划后,易先生每月还有500元的结余,年结余达到14000元。可以配置养老型保险,以弥补易先生没有购买社保的遗憾,增加退休以后的生活质量.或低费率的定期寿险,同时购买附加意外伤害险、重大疾病保险。如此一来，可以在夫妻一方或双方发生意外时，维持教育费以及家庭生活质量不下降。