人到中年生活压力加大 理财规划应将保险放首位

　　人到中年，上有老、下有小，生活压力大，工作负担重，良好的理财规划至关重要。同时，应加强自身的保障，并且首先要注重家庭经济来源的保障

　　记者 徐静

　　王女士一家

　　王女士今年35岁，在一家国有企业工作，每月收入5000元。丈夫刘先生今年36岁，在外资银行就职，月收入7000元。两人有一个5岁的儿子亮亮，就读于附近的一家幼儿园，每月支出1000元左右。双方父母都已经退休，每个月平均的赡养费也在1000元左右。夫妻双方由单位缴纳养老保险和医疗保险，没买任何商业保险。目前有一套100平方米住房，还有20万元房贷未还，每月按揭费用平均3500元。

　　目前，双方每月支出在7000元左右，有20万元存款，还有2万美元外汇存款。双方原本打算在年底换套房子改善居住环境，但是由于

房价高企，所以还是决定再观望一段时间。

　　今年以来CPI持续高涨，王女士不知道如何才能更好地

理财，使得资产保值增值？

　　理财分析

　　人到中年，上有老、下有小，生活压力大，工作负担重，良好的理财规划至关重要。

　　不难看出，王女士的家庭财务状况较好，家庭月收入为1.2万元，扣除生活开支和房贷后每月结余5000元。一年可结余6万元。加上本来已有的银行存款，经济压力相对较小。但其家庭财务规划却存在一定的问题，首先，除房产和银行存款外无其他类型的投资，形式过于单一。其次，对20万元人民币和2万美元的银行存款缺乏计划性，建议持有一定量的基金，作为长期投资。再次，保险作为家庭理财的守门员，王女士家庭成员未参加任何商业保险。

　　理财专家认为，要跑赢CPI增速，早日实现财务自由，就要学会长期投资的理念，同时加强自身的保障，并且首先要注重家庭经济来源的保障。

　　投保建议

　　王女士家庭面对的风险主要来自以下三个方面：重大疾病，意外伤害和房贷。由于夫妻双方除了单位交纳的

养老保险和医疗保险外，没买任何商业保险，所以，建议夫妻双方首先应考虑自身的风险保障问题，各自投保10万元的重大疾病保险作为社会医疗保险的补充。另外，在CPI持续上涨的情况下，投保理财型的保险，也是不错的选择。

　　王先生：投保“合众睿智人生万能型综合保障计划”每年交6000元，交费10年，主合同基本保险金额6万元，附加重疾合同保险金额6万元，附加意外伤害合同保险金额6万元。

　　相应的保障利益：疾病身故金30岁起至终身，因疾病身故的保险金为6万元加上当时的账户价值(疾病身故的观察期为180天)，有效期内可以根据需要调整保额。

　　意外身故金30岁起至65岁前，因意外身故的保险金为12万元加上当时的账户价值，65岁后意外身故的保险金额等同疾病身故金。

　　重疾保障金30岁起至终身拥有6万元提前给付重大疾病保险金(疾病导致的重大疾病的观察期为180天)。

　　意外伤残金每年因意外导致的伤残按照伤残比例进行赔付，最高限额为6万元。

　　意外医疗金每年因意外导致的合理医疗费用超过100元的部分按照90%报销，最高限额6000元。

　　缓交保费如因特殊原因不能在应缴日缴纳保费的，可暂缓支付保费，只要个人账户价值足以支付风险保险费和保单管理费，合同继续有效。

　　持续交费奖励连续交费5年，第6年交费后奖励600元计入个人账户，如果以后每年仍按时交费，则每年奖励120元计入个人账户。

　　随时领取合同有效期内，客户可以根据需要随时部分领取个人账户价值，满足教育、医疗、养老等不同的需求。

　　下有保底，上不封顶个人账户价值每月结算利息，保证年结算利率不低于2.5%，且为复利计息。因为市场利率环境和监管环境导致的利率变化，合众人寿保留对最低保证利率进行调整的权利，但最低年利率为2.5%。

　　追加投资客户支付应交期交保险费后，可随时支付追加投资保险费，用于增加个人账户的价值。

　　王女士：“双重关爱”+《世纪泰康个人住院医疗保险》的产品组合。

　　假设“双重关爱”选择5万元保额，20年缴费，“世纪泰康”选择三档保障，则只需前10年每年缴费3027元；后10年每年缴费3119元，即可享受如下权益：65岁前10万元和65岁后5万元的27种重大疾病保障及身故保障。在缴费期间，还享有每日150～300元的住院津贴、最高8000元的手术津贴和最高15万元的器官移植手术费。

　　该产品每年享有2.5%的最低保证收益，还具有意外身故的生命关爱保险金。

　　亮亮：首先选择学平险目前，上海市有“少儿住院互助基金”和“中小学生和婴幼儿住院、门诊大病基本医疗保障”两项社会福利性保障。据了解，上述两项福利性保障已经基本包括了儿童因一般伤、病以及上述门诊大病发生的医疗费用，且费用低廉，家长应首先考虑，并让孩子同时参加。但是，对于儿童因伤、病导致的身残或身故，两项基金不予以保障。

　　有关专家介绍，给孩子买保险首推学平险，所谓学平险，即幼儿、学生平安保险，其保障人群包括幼儿园幼儿、中小学生以及在读大学生。学平险保费低廉，一般在20~60元之间，虽然价格便宜，但保障范围十分全面，涵盖因意外伤害、疾病导致的身残或身故保障以及住院医疗保障等方面。在经济许可的情况下，再适当考虑其他商业保险。