中产家庭可考虑以72法则作理财投资参考

　　理财周报记者 时晔/文

　　理财周报：恒生银行获奖的是一款“触发式可自动赎回”产品，这类产品是理财市场一大主流。

　　杨荣燊：恒生银行(中国)为首家在内地引入“触发式可自动赎回”产品的金融机构，主要目的在于尽量提高投资者获取最高潜在收益的几率。与一般股票挂钩产品以个别观察期内累计达标日数作计算回报的法则不同，“触发式可自动赎回”产品只依据投资期内观察期中任意一天能否满足预设条件来计算回报，降低市场波动对实际派息的负面影响。

　　杨荣燊：风险与收益成正比。预期最高收益越来越高，也就预示风险不断增高。投资者在选择产品时，不应仅仅关注预期最高收益，而要对风险与收益作全面考量。这一现象从侧面反映现阶段

　　理财周报：你觉得接下来银行理财市场会发生怎样的变化？

　　杨荣燊：可以预见今后理财产品会在品种上日益丰富，银行代销的基金、保险及QDII将成为各银行抢占市场的主要手段。

　　理财周报：与

　　杨荣燊：与股票、基金相比，理财产品的选择是“因人而异”，最重要的是要了解自身理财需求，财务状况和风险承受能力。目前相对于股票和基金，理财产品的风险总体相对较低。

　　理财周报：从客户需求看，他们偏爱哪些理财产品？

　　杨荣燊：目前来看，结构简单、收益稳定、投资期限灵活的理财产品受到客户的欢迎。同时，随着客户在投资方面需求的增加，他们对金融衍生投资产品的接受度越来越高，如结构性产品等。

　　　理财周报：是什么推动中产成为最大的银行理财产品市场？

　　杨荣燊：首先是中国的中产阶层在迅速扩大，这些中高收入群体非常需要专业化个人资产管理和增值服务，这就使他们成为个人理财市场上最主要的潜在客户群。

　　其次，作为新兴阶层，很多中国中产人士都处于特定人生阶段，许多人都需要为购房、购车、子女教育、保险、养老、投资、财产增值等进行财务规划。因此，他们需要专业的理财机构提供个人理财服务。同时，中产阶层不仅对理财服务有强烈需求，而且他们对理财服务的理念有较深了解和较高接受度。

　　最后，由于银行具有覆盖面广、产品丰富、渠道多样、服务专业等优势，使得银行成为个人理财的最佳渠道。

　　理财周报：中产家庭应该如何正确看待财富？

　　杨荣燊：对财富的看法是因人而异的。我个人认为中产家庭在对待财富的问题上要把握好几个关系。

　　首先是需求和计划的关系。不同的人生阶段有不同财务需求，因此应该将家庭财富进行合理地配置，兼顾消费、储蓄、投资、保险和养老的需求。

　　其次是消费和理财的关系。中产家庭应该找到最适合自己的消费和理财的平衡关系，合理分配财富。

　　最后是风险和收益的关系。应该根据自己风险承受力，充分地计算风险和回报，兼顾财富的安全性和收益性。举个例子,投资者可考虑以“72法则”作投资参考，即假设每年投资收益为12%,则投资本金约可在6年(72/12=6)后倍增，依此类推。

　　理财周报：下一步，恒生银行在财富管理、理财市场，有何具体打算？

　　杨荣燊：我们将在已经推出、并取得良好市场业绩的外汇、恒生指数、港股挂钩保本投资产品的基础上，进一步发展投资理财产品，特别是推出更多的人民币投资产品。

　　展望2008年，我行预计会在每个季度推出一至两款全新结构性理财产品，并会定期推出QDII产品。

　　我们已于上月在境内主要网点开展境内居民人民币投连险代销业务，明年我行还将计划代理销售第三方投资组合产品、保险产品。

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