加拿大工薪阶层理财三部曲 减债减税再投资

　　赵青 杨士龙

　　拿到工资后，加拿大人一般会做三件事：先减债，后减税，如有余钱再去投资。这是加拿大工薪阶层的理财“三部曲”。

　　减债，指的是支付当月信用卡消费、房贷、车贷以及依靠分期付款购买的消费品等各项欠款。虽然加拿大人习惯“今天花明天的钱”，但是大家也都在努力避免“严重透支”带来的恶果。加拿大信用卡的年利息高达18%至20%，如不能及时还清，后果可想而知。尽管房贷利息相对不高，但据专家分析，如果按照加拿大25年最长还款期限计算，人们实际支付的房价几乎会翻番。因此，当投资的回报率不及房贷时，加拿大人多半会选择还贷。

　　减税，指的是合理减税。作为一个高税收国家，加拿大采用累进收入税体制，即将超出个人免税额的部分分成若干段，税收百分比会随着收入阶段的上升而逐步增加。如何充分利用政府提供的税收优惠政策“少给政府钱”，是加拿大工薪阶层的“必修课”。投资“注册退休储蓄计划”是减税最有效的方法之一。所有在加有合法收入的纳税人在69岁之前，都可以投资此项计划，一年的投资额度是该纳税人前一年收入的18%，最多不超过1.9万加元(1美元约合1加元)。假设一名纳税人的边际税率是40%，那么投资1万加元“注册退休储蓄计划”，就可立即节省4000加元的税。按照相关规定，这笔投资既可以使用平时积攒的现款，也可以通过贷款完成。

　　在投资方面，加拿大人也有很多选择。如果倾向于零风险或低风险投资，可选择短期政府债券、91天国库券、加拿大储蓄债券、定期存单和企业债券等。乐于承担风险的人多数属意互惠基金，它通常分为固定收益类和

股票类两种。超过40%的加拿大人选择在证券市场投资，但多数人还是愿意通过购买基金间接进入证券市场。

　　身为

理财顾问的尹灵介绍说，加拿大人一般会把自己的投资分成100份，其中5%至10%作为应急资金，放在定活两便的存款或政府短期债券里；剩下的90%至95%，则会依据个人抗风险能力而定。能力不强的人会选择投资风险系数在50%以下的项目，如果承受能力提高，会把50%至60%的资金放在风险系数50%至70%的项目里，剩下的再投入高风险系数项目。