小城市夫妇请教买车应该按揭还是一次付清

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    关红老师： 您好，我和先生结婚1年，我现怀孕3个月了，我们生活在小城市，老公单位分有一个小房60平米，供居住；我有一小房出租300元/月，因考虑房价上涨，在刚结婚时我们按揭投资了繁华地段房产，付了首付后，剩余23万10年还月供2600元，明年年低收房，准备当写字楼出租用。我们朋友较多，目前开销较大，月消费1500-3000元 。父母退休有退休金跟保险。 我家财务状况大致如下： 1. 先生在事业单位工作年收入3万左右，单位有5险1金；我本人年收入2万左右，只有普通社保，但我购买了重大疾病和住院医疗险，年付保险费1500元；另外我们经营一小店，年收益6-10万不等，属于年底一次性结帐。2. 现有基金9万左右(股票型，之前赚了些，但现收益基本都赔了差不多了，新买的几支甚至亏本)。 3. 现有股票1万元左右(大盘下跌时基本卖完了，现也没有什么收益) 4. 现有10万左右的现金待理财。 现我跟老公准备买10万内的车(大着肚子挤公交车实在不方便)，我感觉孩子要出世，又要还贷，怕压力太大，我家的整个理财不知如何调整，请您指正，买车是一次性付清还是按揭合适？怎样才能在短期内还清所有贷款的愿望。谢谢。

　　专家[关红]：

    您好，家庭基本情况及财务分析：新婚家庭，房产自住一套、出租一套、投资房产一套，金融资产约20万元，

股票型基金、股票和现金比例为1：1。年收入11~15万元之间(包括经营收入，未包括基金等投资收益)，年支出大概在5万元~7万元之间(包括房贷)；其中，工资和房租收入约为5。4万元/年，小店经营收入为年底一次结帐(6~10万元/年)，房贷月供与每月经常性收入比约为58%，房贷压力很大，远超出月供收入比30%安全警戒线，且每月生活开支1500~3000元，若不控制，可能造成日常现金流不足，或“月光”现象。家庭已有经营投资和房产投资，从财务安全性方面考虑，金融资产投资宜稳健，家庭投资资产与净资产比率控制在50%左右。

理财建议： 1、 现金管理：房贷压力很大，还贷加生活开支等，存在“月光”的可能，且女方面临生育孩子，家庭的应急备用金要留足。除了可考虑够1年生活开支的额度，另外，根据情况留出生育孩子的费用等，采取活期、短期存款和货币市场基金方式。 2、 加强风险管理：孩子即将出世，家庭责任增大，男方应在社保基础上，首先完善意外险、定期寿险等保障类保险，保障额度为年收入5~8倍，以最小的成本获得最大的保障。30岁以后，夫妻逐渐完善社保补充类健康险、商业养老险等。 3、 消费支出方面：采取记帐方式，分析家庭支出方面存在的问题，缩减弹性开支，应酬等开支应量力而行，采取强制储蓄方式(每月开工资根据情况先储蓄，再消费)，养成理财的好习惯。 4、 投资方面：上班族无时间、精力投资可以基金为主，除了应急备用金外存量金融资产，根据您的风险偏好和风险承受能力、投资期限、预期回报率等进行调整，如债券型基金、保守配置基金和股票基金合理组合(比如可以考虑3：2：5比例) 5、 关于房产和

购车：房贷月供收入比超50%，还贷压力大，从财务安全角度，年底经营收入到账后，可用于提前还贷，同时提取男方公积金还贷，调整月供(不超过1500元/月)，08年底左右若能出租，以租养贷，这样家庭财务是安全的；根据家庭情况，因房贷、生活开支、抚养孩子开支等，若近1~2年购车，日常现金流不足以养车，因此，购车建议暂缓，可选择打车等方式。(未与网友沟通,仅供参考)(润家理财 关红)