如何玩转储蓄魔方

　　9月15日央行进行了第五次加息，金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的3.60%提高到3.87%。就目前CPI的高企，以及抑制货币流动性的需要，加息周期可能会持续很长时间。

　　随着几次加息，储蓄的利率也在水涨船高。而储蓄在一般人眼里，就是传统的活期和定期存款。其实，储蓄还有许多千变万化的存款模式，只要你依据自己的财务状况，进行有序的组合，就会发现储蓄就像一个智力魔方，其中奥妙无穷，它能帮你取得意想不到的效果。

　　文/本刊记者 罗瑜

　　储蓄是一种最普通和最常用的理财工具，几乎每个家庭都在使用。但怎样利用好储蓄获得较高的收益，却是很多人容易忽略的。其实储蓄存款组合就是一种很好的理财手段，它最主要的作用是兼顾家庭开支和储蓄收益。人们可以根据家庭日常支出情况，估算出今后每个月的日常支出和收入节余，进行有效的积蓄资金。

　　不过，不同的家庭财务状况也各不相同，因而选择储蓄的方式也不尽相同，但只要根据自己家庭的实际需求，进行合理配置，储蓄也能为你的家庭收获一份财富。

　　月月储蓄法

　　月月储蓄法又称“12张存单法”，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月。这种方法，是阶梯存储法的延伸和拓展，不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。这种方法非常适合忙碌而无时间顾及理财的工薪阶层，月月发，月月存。但在储蓄的过程中，一定要注意：当利率上行时，存款期限越短越好；而当利率下行时，存款期限越长越好。

　　每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新作一张存款单。

　　杨军是一家IT公司的技术研发人员，税后月薪10000元。作为IT研发人员，杨军的工作负担很重，每天脑力劳动强，根本没有多余的精力去理财。他每月生活花销3000元左右，留出1000元做流动资金，剩下的6000元用于储蓄。杨军采用的是月月储蓄法，每月开一张6000元一年期的存折，一年后他就有12张6000元的一年期存折。

　　在第一张存折到期时，张浩就拿出本息加上当月用于储蓄的6000元续存一年期定期，以此类推。他手上始终有12张存折，利息在不断增长，而存款的流动性也非常好，一旦急需用钱，都可以支取到期或近期的储蓄，从而最大限度地减少利息损失。这种方法既可减少利息损失，又能解燃眉之急，适用于家庭应急之需。

　　《私人理财》点评：如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两(三)年，当然这样做的好处是，你能得到每张存单两(三)年定期的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。

　　阶梯储蓄法

　　每次加息都会引起银行储户转存的浪潮，但是这种临时转存不一定划算(本刊2006年第9期《加息转存，找准盈亏临界点》中也提到过)，那么用什么方法能避免这种储存利率的调整呢？阶梯存储法能使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取定期存款的较高利息。这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入。

　　阶梯储蓄是将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或在同一账户里，设定不同存期的储蓄方法，而且存款期限最好是逐年递增的。

　　吴美倩的储蓄法宝就是阶梯储蓄，40多岁的她将重心都放在读初中的儿子的教育资金筹集的问题上。她打算在近几年内为儿子读大学准备一笔学费。目前吴美倩夫妇都已经是公司的中层骨干，每年都会有较大一笔的年终奖收入，为此，她选择了阶梯储蓄。

　　吴美倩有8万元的现金打算储蓄，于是用其中的2万元存活期，作为家庭生活备用金，随时支取；另外6万元分别用2万元开设一个一年期存单，用2万元开设一个二年期存单，用2万元开设一个三年期存单。一年后，将到期的2万元再存三年期，二年的到期也转存三年，这样致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受三年定期的高利息。只是到期的年限不同，依次相差一年。

　　《私人理财》点评：阶梯储蓄有个好处就是可以跟上利率调整，是一种中长期储蓄的方式。利用这种存储方法吴美倩就能为儿子积累一笔教育基金。万一家庭急需用钱的话，可以只动一个账户，避免提前支取带来的利息损失。

　　利滚利储蓄法

　　要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果，这就是利滚利存储法，又称“驴打滚存储法”。这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。滚利存储法先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，这样就获得了二次利息了。

　　不过之前，虽然这种方法能获得比较高的存款利息，但很多市民不大愿意采用利滚利储蓄法，因为这要求大家经常跑银行。不过现在很多银行都有“自动转息”业务，市民可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。

　　梁艳晴跟丈夫结婚3年了，打算明年要个小孩，决定储蓄一笔孩子的养育资金。家庭月收入15000元左右，每个月4000元的开支，剩余11000元。梁艳晴考虑把它存成存本取息储蓄(假设为A折)，在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头(假设为B折)。以后每月从A折取出利息存入B折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息。可谓是“驴打滚”的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。对工薪家庭为未来生活积累资金和生活保障有着相当的优越性。

　　《私人理财》点评：不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让家里的一笔钱，取得了两份利息，这种储蓄的方法，对工薪家庭为未来生活积累

　　总之，对于储蓄而言，利息最大化的窍门说来也简单，即存期越长，利率越高。所以在其他方面不受影响的前提下，尽可能地将存期延长，收益自然也就越大了。不过在目前加息预期不断强烈的背景下，市民可根据自身的需要调整，假如可以实现的总存期恰好是1年、2年、3年和5年的话，那就可分别存这4个档次的定期，在同样期限内，利率均最高。

　　如果有一笔钱可以存4年，最佳方式是先存一个3年定期，到期取出本息再存1年定期；假如可以存6年，最佳方式是存3年定期，到期将本息再接着存3年定期。这里的目的只有一个：争取利息最大化。

　　表：中国

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