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而立之年理财招数

http://www.sina.com.cn 2007年12月06日 07:25 上海金融报

  撰文 辛世

  古人曰,三十而立。对于30岁左右的小林来说,而立之年已经打下了良好的事业基础,日子过得蒸蒸日上,但在家庭理财上却有些美中不足的地方。

  主角:月固定收入13000元

  小林夫妇正处于事业的早期阶段,月固定收入为13000元,收入有较大的上升空间。双方父母健康,但由于两人每月仅有2000元余额,其抵抗突发风险的能力较小。他们拥有一套自住房,5年后将拆迁,但这套住房并不符合小林夫妇的居住要求。另外,两人还拥有镇区宿舍一套,无装修、无出租。

  他们目前的

理财目标包括:在社区购置一套70万元左右的二手房,购置20-25万元的凯美瑞车一辆。另外,小林太太想增加时尚消费。

  支招:换房先行买车其后

  招数一:出售自住房购二手房

  小林夫妇拥有较大份额的固定资产,但流动资产不足,可将现有住房出售,以换取流动资金。目前自住房产处于城区中心地带,参考当地二手房报价,价格大体在每平米5000-6000元,预计可售40万元。

  如果购置价值70万元左右的二手房产,住房按揭首付3成,即21万元,剩余49万元办理二手住房按揭贷款。由于拥有公积金账户,其中30万元可以申请个人住房公积金贷款,通过计算,10年期个人住房按揭贷款月付为5386元(3161元+2225元)。

  招数二:

装修并出租镇区宿舍

  出售现有房产之后,将拥有46万元流动资金(40万元+2万元存款+4万元住房公积金),减去21万元新房首付,10万元税费,仍有20万元节余,可用来装修镇区宿舍,获取租金收入。装修费用6万元左右。出租后,每月可获得3000元租金收入,扣除财产租赁所得税20%,剩余2400元。

  此时,小林夫妇月入10080元(7680元+2400元),扣除新房月供与适当保险费之后,每月结余4600元。流动资产14万元,减除5万元备用应急款,剩余资金为9万元。

  招数三:3年以后买车更划算

  小林夫妇已有两处按揭房产,不宜在此时

购车,避免承担过多风险,最好3年以后再购车。首先,40个月过后,25万元5年期的贷款还清,月收入会增加4000元。其次,以目前10万元闲置资金加上每月1500元左右剩余现金流,通过合理投资,如购买基金等,只需8%左右的年收益,便可在3年内升值到20万元。第三,小林太太对时尚的需求不可忽视,每季度此项支出应该增加,如果购车,则为此项支出带来不便。

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