而立之年理财招数

　　撰文 辛世

　　古人曰，三十而立。对于30岁左右的小林来说，而立之年已经打下了良好的事业基础，日子过得蒸蒸日上，但在家庭理财上却有些美中不足的地方。

　　主角：月固定收入13000元

　　小林夫妇正处于事业的早期阶段，月固定收入为13000元，收入有较大的上升空间。双方父母健康，但由于两人每月仅有2000元余额，其抵抗突发风险的能力较小。他们拥有一套自住房，5年后将拆迁，但这套住房并不符合小林夫妇的居住要求。另外，两人还拥有镇区宿舍一套，无装修、无出租。

　　他们目前的

理财目标包括：在社区购置一套70万元左右的二手房，购置20-25万元的凯美瑞车一辆。另外，小林太太想增加时尚消费。

　　支招：换房先行买车其后

　　招数一：出售自住房购二手房

　　小林夫妇拥有较大份额的固定资产，但流动资产不足，可将现有住房出售，以换取流动资金。目前自住房产处于城区中心地带，参考当地二手房报价，价格大体在每平米5000-6000元，预计可售40万元。

　　如果购置价值70万元左右的二手房产，住房按揭首付3成，即21万元，剩余49万元办理二手住房按揭贷款。由于拥有公积金账户，其中30万元可以申请个人住房公积金贷款，通过计算，10年期个人住房按揭贷款月付为5386元(3161元+2225元)。

　　招数二：

装修并出租镇区宿舍

　　出售现有房产之后，将拥有46万元流动资金(40万元+2万元存款+4万元住房公积金)，减去21万元新房首付，10万元税费，仍有20万元节余，可用来装修镇区宿舍，获取租金收入。装修费用6万元左右。出租后，每月可获得3000元租金收入，扣除财产租赁所得税20%，剩余2400元。

　　此时，小林夫妇月入10080元(7680元+2400元)，扣除新房月供与适当保险费之后，每月结余4600元。流动资产14万元，减除5万元备用应急款，剩余资金为9万元。

　　招数三：3年以后买车更划算

　　小林夫妇已有两处按揭房产，不宜在此时

购车，避免承担过多风险，最好3年以后再购车。首先，40个月过后，25万元5年期的贷款还清，月收入会增加4000元。其次，以目前10万元闲置资金加上每月1500元左右剩余现金流，通过合理投资，如购买基金等，只需8%左右的年收益，便可在3年内升值到20万元。第三，小林太太对时尚的需求不可忽视，每季度此项支出应该增加，如果购车，则为此项支出带来不便。