中等收入家庭需提前筹备两金

　　市民王女士昨天给早报发来理财需求短信，她说：我今年35岁，月收入1400元，医保险齐全；对象30岁，月收入1500元，有五险，家庭月支出1000元左右，有房，无贷款，存款13000元，有一名四岁女儿，请问专家我们应该如何理财？

　　家庭保障不可少

　　王女士家庭理财应从四个方面考虑：建立家庭风险保障、增加家庭理财收入、建立子女教育金储备、开源增加家庭收入。具体建议是：

　　一、建议为王女士选购一些保额在10万-30万的意外伤害保险。再做10万元的大病保障。每年投入约3000元，比例不能超出家庭年收入的20%但也不能低于10%否则起不到保障作用。

　　二、虽然王女士无房贷压力，但家庭

理财总资产并不是很高，根据当前的通胀指数，生活消费就不宽裕了。建议在留足家庭紧急备用金3-6个月生活费大约5000-7000元基础上，其余可作风险投资，货币基金、国债等低风险投资是比较稳健的选择。

　　三、建立子女教育金储备，做好孩子教育金规划。孩子即将上学花销也开始逐年加大。建议目前每月拿出800-1000元购买基金定投产品，专项用于孩子教育金储备。

　　四、开源增加家庭收入。家庭目前收入水平在青岛属中等水平，建议努力增加家庭总收入，可通过一方兼职或更换工作来完成。

　　两个账户定投基金

　　目前，王女士理财主要的目标应该是积攒孩子的教育费用和自己的养老费用。

　　首先，王女士可以拿出年收入的10-15%为自己和丈夫购买商业保险作为保障，每年的支出为5000元左右，建议购买万能型保险、重大疾病保险和意外险，在获得保障的同时，万能险在60岁后可以转化成年金养老。

　　其次，将家庭的每月节余2500元定投于稳健的基金组合。可以分成2个账户，一个账户每月投资1500元作为孩子的教育金账户，按照保守的年化收益率来算，等到孩子18岁上大学时可以得到38万元，多余的部分可以用来作为养老储备。另外一个账户每月投资1000元用来作为养老金储备，按照保守年化收益率来计算，20年后退休时，可以得到42万元。养老费用也足够了。

　　最后，现有存款13000元拿出3000元作为风险储备金，另外1万元投资于

股票型基金，在获得高收益的同时，随时部分赎回，用来应对家里的大额支出。 记者 姜好