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上有老下有小贷款二十万如何理财

http://www.sina.com.cn 2007年12月05日 13:27 新浪财经

   来源:新浪财经理财诊所

  用户具体情况:

    家庭成员4人,有一老人(70多岁),一孩子(上幼儿园)。新购房一套(精装),价值260余万元,汽车一部,股票、基金等金融资产120余万,现租住公房;房贷160万,20年,月均还款1.2万;另借款20万(低利息)。家庭月收入2万元以上,可供支配收入1.5万元;年公积金4万元;全年净收入24万;夫妻均有保险(非商业险),一方(年薪6万)工作稳定,一方短期稳定;孩子有10万商业保险, 老人无本地医保。理财目标:一年内更换30万以内汽车;2年内入住新房(购买家具等);5年内还清所有欠款;保证孩子教育、老人健康及家庭正常生活。请教专家,如何理财最有价值且比较安全?谢谢!

  专家[王昌威]:

    您好,在关老师的基础上做一些补充,首先,您在高负债的前提下,家庭保障明显不够,家庭唯一的保险是为孩子购买的,根据您的家庭情况,至少应该在社保的基础上购买意外险和补充医疗险,高额房贷应该购买相应的定期寿险,三十岁以后要逐步考虑重大疾病险和养老险。综合保额设定在家庭年收入的20倍左右,但是年交保费要控制在年收入的20%以下。另外,合理的负债对家庭

理财有积极的一面,可以用更多的资金进行投资获得高收益,但是月还款额在月收入中占的比重过大,会影响生活的质量,也会加大长期还款的压力,而且您在五年内所需的支出在200万以上(除去日常支出),家庭财务的风险也过高。最后,您的月可支配收入是否是除去月供后的收入?每月固定支出是多少?孩子购买的保险为何种保险?租住房屋的费用是多少?这是一些很重要的财务数据,只有充分了解您的财务状况后,才能为您合理的分析。

  专家[关红]

    您好, 您的资料年支出等不详,根据现有资料,理财方面需要注意的: 1、 现金管理:应保留足够的应急备用金,根据家庭情况,月供负担较大,老人无本地医保,应急备用金可考虑至少够1年生活开支,采取活期、短期存款和货币市场基金的方式。 2、 风险管理:夫妻仅有社保是不够的,需要商业保险转嫁家庭的财务风险,家庭负债约180万元,倘若主要经济来源发生不测,家庭将面临财务风险。家庭主要经济来源应投保意外险、寿险和社保补充型健康险等,综合保障额度应达到年收入10倍,为老人投保意外险。 3、 关于消费:一年换车、两年

装修、购置家具等大宗支出过于集中,建议将一些
股票
基金转换成风险较低的基金如保守配置基金等,准备装修等费用;购车建议暂缓。 4、 关于房产方面:一般来说,家庭月供与税后月收入的比值控制在30%以内,家庭财务是安全的,您可在供房一年后,和银行协商,可采取部分提前还贷、适当降低月供(比如6000~8000元/月),减轻每月还贷压力,可提取公积金还贷。 5、 关于投资:可采取长期基金定投方式积累孩子的大学教育金,根据教育目标确定定投金额和期限;根据风险属性、投资期限、预期收益率等,选择适合的股票及基金组合投资,为夫妻积累养老金。其中,可选择风险较低的基金如债券型基金作为老人的医疗基金。 (资料有限,建议供参考)(润家理财 关红)

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