上有老下有小贷款二十万如何理财

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    家庭成员4人，有一老人(70多岁)，一孩子(上幼儿园)。新购房一套(精装)，价值260余万元，汽车一部，股票、基金等金融资产120余万，现租住公房；房贷160万，20年，月均还款1.2万；另借款20万(低利息)。家庭月收入2万元以上，可供支配收入1.5万元；年公积金4万元；全年净收入24万；夫妻均有保险(非商业险)，一方(年薪6万)工作稳定，一方短期稳定；孩子有10万商业保险， 老人无本地医保。理财目标：一年内更换30万以内汽车；2年内入住新房(购买家具等)；5年内还清所有欠款；保证孩子教育、老人健康及家庭正常生活。请教专家，如何理财最有价值且比较安全？谢谢！

　　专家[王昌威]：

    您好，在关老师的基础上做一些补充，首先，您在高负债的前提下，家庭保障明显不够，家庭唯一的保险是为孩子购买的，根据您的家庭情况，至少应该在社保的基础上购买意外险和补充医疗险，高额房贷应该购买相应的定期寿险，三十岁以后要逐步考虑重大疾病险和养老险。综合保额设定在家庭年收入的20倍左右，但是年交保费要控制在年收入的20%以下。另外，合理的负债对家庭

理财有积极的一面，可以用更多的资金进行投资获得高收益，但是月还款额在月收入中占的比重过大，会影响生活的质量，也会加大长期还款的压力，而且您在五年内所需的支出在200万以上(除去日常支出)，家庭财务的风险也过高。最后，您的月可支配收入是否是除去月供后的收入？每月固定支出是多少？孩子购买的保险为何种保险？租住房屋的费用是多少？这是一些很重要的财务数据，只有充分了解您的财务状况后，才能为您合理的分析。

　　专家[关红]

    您好， 您的资料年支出等不详，根据现有资料，理财方面需要注意的： 1、 现金管理：应保留足够的应急备用金，根据家庭情况，月供负担较大，老人无本地医保，应急备用金可考虑至少够1年生活开支，采取活期、短期存款和货币市场基金的方式。 2、 风险管理：夫妻仅有社保是不够的，需要商业保险转嫁家庭的财务风险，家庭负债约180万元，倘若主要经济来源发生不测，家庭将面临财务风险。家庭主要经济来源应投保意外险、寿险和社保补充型健康险等，综合保障额度应达到年收入10倍，为老人投保意外险。 3、 关于消费：一年换车、两年

装修、购置家具等大宗支出过于集中，建议将一些

股票基金转换成风险较低的基金如保守配置基金等，准备装修等费用；购车建议暂缓。 4、 关于房产方面：一般来说，家庭月供与税后月收入的比值控制在30%以内，家庭财务是安全的，您可在供房一年后，和银行协商，可采取部分提前还贷、适当降低月供(比如6000~8000元/月)，减轻每月还贷压力，可提取公积金还贷。 5、 关于投资：可采取长期基金定投方式积累孩子的大学教育金，根据教育目标确定定投金额和期限；根据风险属性、投资期限、预期收益率等，选择适合的股票及基金组合投资，为夫妻积累养老金。其中，可选择风险较低的基金如债券型基金作为老人的医疗基金。 (资料有限,建议供参考)(润家理财 关红)