房贷负翁抵御风险铁三角

　　■ 理财课堂

　　可投保保额与房贷额相匹配的寿险，意外重疾也必不可少

　　身背40万元房贷的张小姐最近常感不安。虽然身为房贷“负翁”的她工作稳定，眼下数千元的月供也能负担，但央行频频加息，随着未来存在颇多不确定因素，而万一发生什么大病或意外，经济状况就会陷入困境。这样的“负翁”迫切需要由寿险、意外险和重大疾病险构成的保障“铁三角”。

　　寿险保额可与房贷匹配

　　在这里，寿险起到的主要作用就是把房贷的风险在特定情况下转嫁给保险公司。一旦还款人发生身故或残疾，则由保险公司负责还贷，房子不至于断供。

　　目前市场上的寿险主要包括返还型寿险和纯消费型的定期寿险两种。前者带有很大储蓄成分，可以返本但保费也高；后者保费便宜但不返还。例如一家合资保险公司的一份保险计划，保额40万元10年期的定期寿险每年保费276元，而10万元保额的分红终身寿险（缴至55岁）一年保费要1735元。房贷一族已经面临很大一笔月供支出，因此低保费高保障的定期寿险是个较为实际的选择。但有些保险公司定期寿险不能单独购买，需要附加在终身寿险上。

　　如果还款者家庭状况已经逐渐稳定，不妨可以考虑一定保额的终身寿险附加对应房贷的定期寿险。由于张小姐的房贷额度为40万元，期限20年且为惟一还款人，寿险保额可在40万左右。对于夫妻双方共同承担贷款的家庭，最好双方都投保寿险，两人的寿险保额对应双方的薪水比例。

　　重疾＋意外视经济预算确定

　　在房贷“负翁”们的保险规划中，

　　在投保寿险、大病险等主险后，可以考虑附加意外险。一般情况下，购买主险后再购买附加意外险，和单独购买意外险相比，保额相同的情况下保费会便宜很多。保障额度可以根据自己的保障需求及经济预算来确定。

　　需要注意的是，考虑各种保险额度时不能单一对应。比如发生意外导致的死亡或伤残，意外险和寿险都会赔偿，两者额度可以综合考虑来保证用最节省的钱买到合适的保障。

　　本报记者 殷洁