公务员夫妇如何实现十年购车梦想

　　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    老师，你好！我夫妻二人月收入固定5000，现有住房一套，月供1000，生活支出1000，还定投了两只股票型基金1000，银行存款5000，基金3000，股票8000，每个月大概还有1000左右的结余，我们都在事业单位工作，保险都有，住房公积金每月有700左右。我的理财目标是在10年后买车，请教老师我现在这样理财是否合理，请多多指教。

　　专家[王晓辉]：

    你好，

公务员网友！欢迎来到

理财诊所！根据你的叙述，简单总结如下：你的资产主要是：自有住房(一套，市价不详)和金融资产1.6万元(银行存款5000，基金3000，

股票8000)，负债主要是未还的住房贷款；通过你的资产状况，可以看出你已具备较强的理财意识，而且风险偏好进取(自述)，风险承受能力较强；家庭工资收入5000元/月，月供1000元，日常生活月支出1000元，基金定投(两支)2000元/月，每月可结余1000元。月供占家庭月收入的20%，低于正常的承受比例(25%—30%)，不存在还贷压力。从收支情况看，消费性支出和投资支出各占一半，而且每月还有20%的机动资金，说明你在家庭收支管理方面做得比较棒了。因你们在事业单位工作，收入稳定，社会保险、住房公积金等福利保障较全，但从家庭风险管理方面，存在一定的死角，有待进一步完善。根据你提供的上述资料以及结合你的理财目标(10年后买车)，提出以下理财建议，供你参考：

    (1)、存款保留偏少。从生活消费支出来看，存款有偏少的倾向。不过，可以办理银行信用卡(贷记卡)，利用其可透支功能，合理享受免息期的特点，来弥补存款偏少的缺陷。(2)、投资情况。投资方面主要是股票(8000)和基金(3000)，对于目前大盘展开的中级调整(底部尚未完全明朗，依然存在继续探底的可能)，降低仓位、风险控制应该放在首位。不建议继续股票投资，因为今后将是机构博弈的时代，散户操作赚钱的难度越来越大，可以交给自己信任的基金公司代为投资。而且最好构建适合自己特点的基金组合，长期持有，收益可能会更好一些！基金定投，这种投资方式很好，不过需要结合自己的情况(计划和目标)选好基金标的，才能真正发挥积少成多、复利增值的效用！(3)、住房贷款。最好是利用公积金贷款，降低贷款利息支出；同时积攒每月扣除的公积金进行提前还贷，具体流程可咨询当地公积金管理部门。(4)、风险管理。由于在事业单位工作，社会保险、住房公积金等福利保障较全，不等于没有死角问题。可以考虑定期寿险和意外综合险，最好将剩余房贷款以及未来应尽的职责(赡养老人、子女教育等量化)包含在保额内，以提高家庭整体抗风险能力！(5)、关于10年买车的计划。如果有一支基金，年平均收益率10%，那么就可以采取每月定投1000元的方式，10年后将会有20万左右的资金来实现买车的计划！不过，需要和现已有的基金定投计划进行统一协调，以明确目标，便于管理！【金点理财 王晓辉】