理财如何兼顾短期与长期投资与养老

　　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    老公外企工作，月入5500，年终分红15000，我是公务员，月入2500，12月份双薪。有市值72万元房屋(自住)和市值100万元房屋(父母住)，有45万元公积金贷款，月供用需家庭支出1000元。家庭月支出2000—4000元，另有10万元现金(欠朋友3万元)，8万元QDII基金和12万元股票(均已深套牢)。目前没有小孩，准备08年要小孩、买车、送给父母3万元装修，最晚08年6月还朋友钱。老公计划09年跳槽。希望用现有的钱进行投资，到08年底能小有收获，同时为孩子教育、退休后养老作中长期准备。

    补充一下：双方父母均有退休金，医保，无须负担。上述双方工资均为税后净得，五险一金齐全。目前最困扰(真实想到头疼)的是：在马上要生孩子、买车(为孩子服务)、还债、跳槽、没有解套(基金：嘉实海外；

股票缩水三分之一)的情况下即能投资又能兼顾长远，恳请专家帮助，谢谢！！

　　专家[王昌威]：

    您好，您的主要投资就是股票，而且深度套牢，如果等待市场反弹解套，会使家庭的主要资产陷入非流动状态，建议在市场调节中用10万元帮助解套，资金不足的部分可以盘活房产，用短期房贷来弥补(房屋贷款最多可以贷出房屋市值的8成，而且按日计息，利息压力较小，适合在短期内帮助资金解套)。您的投资构成较单一，而且风险较大，建议做一下配置。您在明年的支出较多，并面临家庭收入降低(生育)，家庭财务压力较大，交易推迟

购车计划，否则会影响生活水平。现阶段可以用每个月的部分结余作基金定投，关于定投的策略可以在我的博客上查看。另外，夫妻双方虽然有五险，但家庭仍然有很大的风险缺口，一般来说，家庭成员需要购买意外险、补充医疗险，主要经济支柱需要购买终身寿险，30岁以后应该购买

重大疾病险。并逐步开始为养老作规划。