单方工作的丁克家庭如何理财实现提前退休

　　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    家庭概况：两口之家，无孩， 男39岁 外企工程师 工作稳定，女37岁 家庭主妇。两人身体健康。 收入：男月收入1.6w( 税后)，年度双薪，无其他收入。 女方无收入。 房产：88平方，2006年贷款60万，按揭3800。已出租，月租金收入 3100。 租房：两人于工作地点租房，月付2600。 无车。 每月基本生活费支出约4500：包括伙食，双方零用，水电管理费，交通/通讯费用。 资金状态如下： 美元5 W，2007年初存于外资银行做一份四年期的理财产品，预期收益率25%。基金18W：嘉实300 1.5W, 招商成长3.5W，招商先锋2W，嘉实海外1W，嘉实成长5W，大成2020 5W。股票3W：抽中 1000石油，持有。 另有7种股票，持有量很少，合计约1万多元。 信用卡关联还款帐户持续保持现金余额：2 W。此帐户是公司发出差报销款的帐户，每次出差刷卡后，由此帐户还信用卡，并接收公司报销返款。 活期存款：6 W。自然积累，不是有计划存的。 保险： 双方都有连续社保，男方是按最高额度交，女方按最低收入交。 男方于2005年买20万重大疾病险，年交5200元，女方于2004年买20万终身寿险，年交5500元，(分红型)；五万趸交寿险，理财型。 双方父母都是父亲有退休金，母亲都是全职主妇。四老都近七十，身体暂无大病。都各自有房产自住(无贷款)，没有多少积蓄。生活费刚好自己够用。四老都没有社保，将来老了/病了需要我们照顾。 请教专家：我们现在的财产分配是否合适？应该如何更好的支配现有的财产？如何保证有足够的钱照顾四位老人？如何保证在男方退休后仍保证有好的生活质量？要存够多少钱才可以让男方提前退休？

　　专家[王昌威]：

    您好，首先，先生是家庭的唯一经济支柱，承担整各家庭的责任(包括双方父母，未来会有大笔的医疗费用支出)，必须保障全面，仅仅有重大疾病保险是不够的，而且重大疾病的保额也偏低，先生一年的收入为20万，重大疾病的保额之至少为30万，最高可以到60万。并应该在社保的基础上购买意外险、补充医疗险，还应该购买定期寿险(保额至少覆盖房屋贷款)，综合保额应该在年收入的20倍左右。女方其实更需要的是重大疾病附加住院医疗险，而并非终身寿险。其次，家庭6万的存款相对您的家庭收入来说可以了，考虑到老人的医疗支出，可小额增加，可以购买部分货币型基金充当应急资金。

信用卡关联卡中不必要留有过多资金，长期看损失资金收益，最好充分利用免息期。您的投资配置比例基本是合理的，但产品选择可以做一些调整，比如嘉实300属于指数型基金，基本没有抗跌型，不适合长期持有。每个月结余最好作基金定投，开始为养老作准备，应为准备时间并不多，应该加大投入，并把定投间隔的时间缩短，可以以星期为单位定投，具体定投策略可以在我的博客上查看，养老可以通过

养老保险和定投综合解决。