未婚青年年薪10万 如何实现500万元梦想

　　文 井楠

　　专家/浦发银行广州分行 AFP 袁中青

　　今日主角

　　广州青年小张今年25岁，未婚、大学毕业工作4年，目前是一家外企工程师，税后年薪10万元，另有每年年终奖2万至4万元，现在广州海珠区某楼盘里居住，86平方米，价值100万元，父母支援给的首期款，目前月供2500元，还差6年供完。无银行存款，股票29万元，目前三分之二被套。

　　请问

理财专家按照家庭目前的状态，需要花费多少年才能实现流动资产达到500万元的梦想？有什么捷径可尽快达到目标？需要考虑到结婚后的状况。

　　财务分析

　　实现500万元的流动资产目标是小张的明确理财目标。以个体资金积累为主，结合可能出现结婚的情况，专家认为采取多元进取理财途径，高度重视节流问题，“旧房换新”，适度房产投资，可在14年内实现理财目标。

　　根据小张的理财目标作出以下分析：

　　小张抗风险能力高，可接受高风险高收益的投资工具。目前小张每年收入合计收入13万元，每年支出大约5.75万，可盈余7.25万元用于投资。

　　在没有做理财规划前，按非专业人士的理想收益率目标，储蓄和

股票组合收益率6%计算，每年投入7.25万元，小张需要24年才能实现目标500万元。

　　小张计划通过组合家庭增加收入提前达成目标。假设小张在28岁结婚成家，妻子税后年收入8万元，除去新增的家庭费用预计净储蓄增加5万元。

　　理财规划

　　1.为回报父母和防范意外风险，建议小张每年花1120元，可获得20万元的人身意外伤害险和2万元意外医疗伤害保障，10年定期寿险保额30万元，年缴费1020元，受益人为其父母，另外每月为父母存入360元的医疗养老基金。合计费用每年为5800元。

　　2.建议小张准备15000元左右家庭应急资金，其中10000元买

货币基金。

　　3.小张每年有流动资产63300元做投资，另有市值29万元的股票，目前三分之二被套，建议等反弹后卖出。为分散风险，把未套资金变现10万元投资黄金。

　　实现目标分三阶段

　　第一阶段：未婚期

　　小张的期初生息资产29万元，年收入为13万元，年支出6.67万元，年盈余6.33万元做资产组合投资，配置为风险资产(股票)比例为53.78%，稳健性产品(黄金+指数基金)比例为 41.97%，无风险资产保守产品(存款+货币基金)4.25%。

　　第二阶段：结婚初期

　　增加了妻子每年的5万元的储蓄投入。合计两人年收入为21万元，年支出9.67万元，年盈余11.33万元做资产组合投资，分别增加存款配置5000元，货币基金10000元、指数基金17500元，股票17500元。配置为风险资产(股票)比例为42.9%，稳健性产品(黄金+指数基金)比例为 47.16%，无风险资产保守产品(存款+货币基金)9.94%。

　　第三阶段：家庭稳定期

　　到第七年房贷已还，开始每年增加30000元资金，由于计划养育小孩，分别增加10000元存款以保持足够流动性和做小孩教育基金之用。建议小张与妻子用10000元分别购买保额20万元重疾保险来防范风险。

　　考虑成长为三口之家，房产以平均每年8%的速度升值，建议可以做换房规划，原来旧房出售价158万元，用于购买150万元的新房，首付六成90万，每年供款82320元。售房后余款68万元配置35万元股票，33万元一次性付款购买二手公寓用于出租8年，8年出售套现，年租金收入26400元。到第七年合计年收入23.64万元，年支出15.5620万元。每年盈余8.078万元投入到资产组合。净资产达到了281.1255万元(房产158万元+投资资产123.1255万元)。

　　第三阶段风险资产(股票)比例为35.83%，稳健型产品(黄金+指数基金) 51.64%，保守产品(存款+货币基金)12.53%。

　　最终，小张通过多种资产组合分散风投资风险，积极加稳健的资产配置，达到资产组合年投资收益率9.65%，在他37岁第12年实现了流动资产396.03万元，固定资产117.072万元，合计净资产513.1万元；39岁实现了流动资产508.6万元，固定资产133.536万元，合计净资产642.136万元的梦想！

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