三口之家500万计划步步为营

　　主角

　　双薪家庭年入15万

　　黄先生在法院工作，年薪10万元，太太在小学当老师，年薪5万元，女儿今年8岁，上小学二年级。黄先生家庭现有基金8万元，银行存款26万元，一家三口居住在天河区100平方米的一套公寓，现价值约150万元。另外，在越秀区还有一套75平方米的老房，价值56万元，外租比较稳定，月租2200元左右。

　　目标

　　尽早赚足500万元

　　黄先生一家的

理财目标比较明显及简单，就是希望通过合理的投资，尽快实现家庭流动资产500万元。

　　分析

　　投资和保障不足

　　黄先生一家现有的总资产价值大约为235万，依据广州市现在的生活水平估算，黄先生一家一年的支出7万元，则其每年的资金沉淀仍有10.64万元，属于高薪家庭一族。从家庭资产结构来看，其所拥有的流动性资产占比仅为14.5%，流动性偏低，此外，黄先生缺乏对子女教育、夫妻未来养老做相应的规划。

　　支招

　　多头规划缩短投资年限

　　招数一：激进投资提高收益率

　　从家庭生命周期来看，黄先生一家现在所处的时期为家庭生命的成长期，这个期间整个家庭的风险承受能力相对较强，可以采取比较进取的投资方式，投资结构大约为股票或股票型基金占比60%，长线投资收益率约为13%，银行挂钩类、新股申购类理财产品或稳健型基金占比30%，投资收益率为约为7%，货币市场基金或存款占比10%，收益约为3.81%;综合可取得每年10.28%的收益率，实现500万流动资产的梦想可以缩减为15年。

　　招数二：调整资产结构

　　黄先生现有的流动资产占比仅为14.5%，就算每年的盈余资金全部投入到流动性资产里，提升的比例也不显著。因此，除了提高资产的收益率外，还必须对资产结构进行调整，增加流动性资产的占比。黄先生现有2套房产，其中一套自住，另外一套以出租的方式赚取收益，每月租金2200元，相对56万元的市场价值，收益率仅为4.71%，收益偏低。鉴于今年年内

房价价高而股市红火，建议立即出售用于出租的房产补充到流动资产中来，这样期初的可投资的资产就增加到90万，流动资产占比提升到38.3%，每年盈余沉淀资产降低为8万，依然按照上述的投资结构比例测算，实现500万流动资产的梦想再一次可缩减到12年。

　　招数三：增加额外工作收入

　　如果黄先生一家想要用更少的时间去实现梦想，可以考虑增加一定的额外工作收入，黄先生可以兼职做一些私人的法律顾问，黄太太可以利用假期到少年宫兼职补习，这样每年的盈余投资资金可以增加，但是工作时间的延长会减少家庭共处时间，降低家庭的生活水平，这点影响是必须考虑到的。

　　招数四：设立养老和教育基金

　　黄先生的女儿今年读2年级，由于现在学费增长率高企，必须在流动资产的投资中设立一个教育的专项基金，专门用于支付孩子每年的学费，在投资上仍采取进取偏稳健的投资方式。

　　另一方面，虽然黄先生夫妻俩现在只有三十多岁，但是考虑到通货膨胀率及养老的因素，在投资的同时必须做好退休的规划，同样也可用设立专项的方式来安排这部分的资金需求，另外，随着年龄的增长，中年人需要为自己补充更多的精品保险，来提高生活质量，建议为夫妻双方购买重大疾病保险与意外保险，每年保费支出占收入10%的比例即1.5万元。

　　(鸣谢民生银行提供案例资料)