单身妈妈孩子刚刚满一岁就开始准备教育经费

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　我是一位单身妈妈.目前BB1岁.有定期存款15万,股票6万.活期10万.朋友尚欠我20万.月工资10000.BB抚养费2000.年终奖4万.每月开支2000.住妈妈家.现在我想提高年收益然后还想给BB存一笔教育金.请您帮我规划.

　　专家：

    单身妈妈想

理财您好，首先，您的存款过多，从家庭财务角度分析，您的存款只要相当于三到六个月的收入就可以了，您的月收入盈余较多，有2万元存款和2万元左右的货币型基金就足够了。其次，您的稳健型投资与激进型投资比例大概在3：1左右比较合适。所以适当减持一部分股票，把剩余存款分为两部分(朋友所欠20万暂且不做规划，归还后可按如下比例投资)： 1、60%左右投入稳健增长型产品，风险很小，如果仔细选择，收入可以高于市场平均值，建议长期持有。 2、20%持有一部分封闭式基金，在动荡的投资市场上，封基的风险比开基更小，收益却不低于开基，但是封基在开封期前变现都应该会有折价率，会越来越低，所以建议长期持有，直到开封。 3、20%可以持有一些激进型开放式基金，追逐市场的高收益(但现阶段并不推荐，因为在动荡的市场种股票型基金风险过大，可以在调整后视市场情况而定)。

　　再次，您可以用每月的收入盈余和每年的年终奖金做定投。两笔资金的定投方式有所不同，把年终奖金一次性投入上面提到的稳健增长型产品。每个月的收入盈余选择ETF基金做定投(建议以星期为时间段定投，对市场的敏感度更高，更能分散风险),因为ETF基金属于被动型投资，紧跟大盘指数，动荡较大，这样才能发挥定投的长期优势，在降低风险的同时拿到高于市场平均值的收益，而且，定投ETF十年以上，风险基本为零。做长期投资打算，最好不要选择成长性的投资产品做定投，那样只会越投价格越高，会摊薄您的收益。建议不要在银行做定投，第一，银行代理的基金品种较少，特别是适合定投的ETF基金，银行没有代理权，因为要通过股票交易，所以只有证券交易所才能代理。第二、银行的定投定时定额，灵活性较小，不利于资金分配根据市场的变化做出调整，会损失收益。虽然不在银行做可能会使定投的手续费用变高，但我们投资应该首先考虑受益，再兼顾费用成本，还是推荐自己操作。

　　最后，你没有提到保障方面的问题，首先，您应该在社保的基础上(如果有的话)补充重大疾病附加住院医疗保险。然后可以为孩子购买附带投资功能的教育金险，既可以避税，又可以分享市场收益，并逐步购买养老保险，与以上的投资(扣除子女教育费用)共同为养老作准备。以上是我根据您提供的资料做的一个初步的分析，具体细节还需要进一步沟通，您可以登陆我的博客留言blog.sina.com.cn/xingchen9fbank或直接致电王经理13146157687，如果您在北京还可以预约时间到我的办公室咨询，您也可以免费注册我们的会员，还可以得到我们更多的相关免费咨询。