组建小家庭已满三年计划年底买辆12万元小车

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　张智博老师您好，我和老公结婚3年，现有房子市值56万，无房贷，固定存款62万，两人月收入总1万左右，月支出2000元，有基本医疗保障，老人无须照顾，希望本年底买一辆总价在12万小车，下年生个小孩，请问应该如何理财？特别是如何利用好固定存款？谢谢指导！

　　[张智博]：

　　您好!感谢您对智博

理财的关注! 结合您提供的简单信息我们做如下的分析： 1、 您的购车计划完全可以从存款中取出，由于即将购买，该笔资金不做分析，您目前的月结余近8000元，购车后的费用不会对您的生活质量产生影响。 2、 孩子出生约需要2-3万元的剩余费用，可以考虑以货币基金形式保留同时，作为家庭未来一年的紧急备用金，从固定存款中提出。同时在孩子出生后考虑孩子未来的教育金准备，可以通过教育保险、基金、定期银行存款组合的方式完成，教育金没有弹性，主要要求时间性回报，所以尽量考虑风险相对较低的产品作为组合。 3、 您家庭的风险保障方面，根据您的收入情况，保额最高可以到120万元，保费每年在10000-15000均为合理范围，具体的险种分配，建议您首先考虑夫妻(特别是家庭主要收入来源者)的定期意外保险，可以附加适当的医疗费用报销型险种，如有社保，选择社保补充性质的商业保险。30岁以后开始考虑重大疾病保障和养老金的准备。 4、 剩余47万元存款，以及您每月最多可以从结余资金中拿出7000元来投资完成理财目标或实现家庭财产的保值增值。建议您首先考虑理财目标中孩子未来的教育金和夫妻30岁以后的养老金准备，因为都是注重时间价值回报的理财目标，可以通过保险、银行存款、和长期的基金投资组合完成。剩余资金可以结合您家庭的风险偏好或其他的理财目标来进行投资房地产、黄金、适当的股票投资都可以纳入考虑范围，但建议您都要注重时间价值和组合的技巧，不要单纯的追求收益而忽视风险。 由于您提供的信息比较简单，在此不做具体的分析，否则可能产生误导，对您也是不负责任的。您可以登陆我的博客< blog.sina.com.cn/zhibofp>参看完整的信息说明，我也会定期上传一些基础理财知识和答疑的案例。建议您有时间多学习一些相关知识，为您以有的风险规避与投资打好基础。