收入不稳定家庭如何理财

　　■理财专家

　　基本情况

　　1、李先生年收入10万-20万元，浮动较大，妻子目前在家，小孩7个月。

　　2、两套房，一个商铺。一套60平米，目前市值60万元，因为亲戚居住，每月租金只有1200；一套117平米，市值45万元，自住，2007年11月开始付银行贷款，月付2300元左右，房贷期限20年，本金利息和53万元，借家人10万元；债务共63万元；商铺价值52万元，年租金42000元，5年后租金会上涨。

　　3、现金3万元、金融资产（基金）55万元。

　　4、保险：李先生有

社会保险（已交纳14年），商业保险大病5万元，分红型人寿险10万元；妻子交纳社会医保，年160元，商业保险大病5万元，分红型人寿险5万元；小孩交纳社会医疗，年交50元，新华福家伴侣10万元，年交费2100元，还在犹豫期。

　　5、家庭支出；房贷2300元，生活支出2000-2500元。还有一些人情往来、交通费等支出。

　　

理财方案

　　1、男主人是整个家庭的支柱，但保险额显然不够，其中寿险保额应达到45万元，同时在医疗险的额度上也应适当追加。但交纳的保费支出总额应控制在不超过商铺的年租金收入为佳。

　　2、家庭有两套住房，一套是自住，另一套是给亲戚使用，租金只有1200元，收益率低，但考虑到人情世故，在短期不宜有太多变化，建议将每月收到的租金，采取基金定投的方式，选取两只基金进行投资，作为小孩的教育投资。

　　3、由于家庭收入不稳定，因此投资不宜太积极，建议将3万元现金投放到货币基金中，提升资产收益；而在55万元基金中，应将其中10万元购买债券型基金，剩余的45万元，按6：4进行基金组合搭配，即60%的股票型基金和40%的配置型基金。

　　4、巧用各种理财工具为资产增殖。如申请银行信用卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期；多使用银行网上服务系统，对每月生活支出后的余钱，应尽快转换成3个月或6个月的短期定期存款，当到达一定程度就转换成其他

理财产品。（感谢深发展广州分行“天玑财富”工作室给出的理财建议）

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