白领家庭税后收入2万以上每月盈余不知如何支配

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　老师，您好！我夫妻二人月入税后2万以上，有房一套现市值120万，车一辆现市值15万，房子快装修完了。剩余房贷7万，分十年还清，每月还900多元。养车每月1500以内。每月其余支出5000元，家有老人都还未退休无负担，单位都上三险一金。过两年打算要小孩。现在银行存款10万，基金8万。夫妻二人只买了意外险，车上了全险，打算30岁以后再买重大疾病险。不太想买财产保险(不知买好还是不买好)。请专家指点我，银行活期10万存款不知如何使用，每月盈余不知如何支配。是不是要做个基金定投？如果定投哪支基金比较好？定投多少钱比较合适。是否应该再买点黄金？

　　[关红]：

　　您好，家庭基本财务分析：结余比率约63%，家庭储蓄、净资产增值潜力较强；房贷月供约900元，月供收入比4.5%，按安全月供收入比30%计算，家庭可承担的安全月供为6000元；家庭金融资产不低于18万元，其中活期占金融资产比例56%，大量的活期存款和承担较高利率的房贷，形成利率倒挂，很不合算，建议根据家庭短、中期

理财目标进行合理规划，提高金融资产的规模和收益。关于理财，如下建议供参考： 1、 现金规划：若工作、收入较稳定，家庭应急备用金安排够3~6个月生活开支即可。 2、 投资方面：根据资料，家庭可能面临

装修后购置家具等开支，除应急备用金外的活期可全部购买

货币市场基金，该种基金的特点是收益不低于同期存款、流动性好(一般T+2日赎回到帐)，很适合短期理财；基金投资应符合家庭成员的风险偏好和风险承受能力、预期收益、投资期限等。每月结余可拿出20~30%资金用于基金定投，可从现在开始积累养老资金，因投资期限较长，可以指数型基金为主，剩余资金可购买货币基金，定期赎回加入存量投资组合；根据家庭资产情况，若投资黄金，有时间和精力，可在学习基础上，尝试纸黄金投资，黄金投资比例控制在总资产5%以内。 3、 房产方面：根据家庭总收入情况，可采取提高月供至6000元，缩短还贷时间，提前还清贷款，减少还贷利息支出。 4、 风险管理：目前夫妻除社保外，仅有意外险，可在此基础上，完善定期寿险、社保补充类的如住院津贴型商业保险等；30岁以后应考虑商业养老、重疾险等，根据夫妻职业、收入等情况确定保障具体保障额度。因您的家庭装修即将结束，家具等也是新的，为防范家庭财产因自然灾害和意外事故造成的损失，投保家财险是必要的