4种家庭理财实操总有一款适合你(2)

　　挂号家庭2 中产家庭

　　股市振荡是否继续投资，不买股票买什么？

　　案例：卢先生，32岁。目前在一家国有企业担任中层领导，每年收入20万元(税前)。老婆李小姐在一家民营企业担任财务总监，年收入15万元(税前)。两人在香蜜湖拥有一套110平方米的房子，此前购买的时候总价不到80万元，所有贷款已经还清。该套房子现在市场价大约在220万元左右。目前，夫妻俩共有存款20万元，此外还购买了10万元的股票，今年以来投资收益率达到30%.但最近大盘持续振荡，他们对股市的前景把握不准。

　　理财困惑：是否应该继续投资股市？如果不投资股市，应该投资什么品种？

　　理财目标：希望两年内能买一套

　　专家把脉

　　将股票置换成基金

　　财务状况：1、税后收入：根据我国的九级累进税率计算出夫妻两人所缴纳个人所得税分别为：200000×20%-375×12=35500150000×20%-375×12=25500，夫妇二人每年税后所得为289000元。

　　2、拥有资产：存款20万元、股票10万(假定仅投资一年，现在市值达13万)、市值220万元的房产。

　　3、负债情况：无负债。

　　理财目标分析：

　　(1)假设罗先生希望购买的华侨城地段的房产价格在24000元/m2，150平方米的房产总价约360万元，假设

　　(2)根据罗先生目前的资产状况，罗先生无能力支付首期款(三成)，即108万。假设两年后罗先生的股票资产达20万，存款达35万元，那么资金缺口有113万(假定两年内一般住宅价格无变化)。

　　理财规划：

　　(1)考虑到罗先生现在的住房已经升值较多，建议把房产卖掉，套现出约220万(根据规定，唯一一套住房出售不征收个人所得税；购房超过5年不征收营业税)，用来交首期款。

　　(2)购买新住宅时，如首付三成(即1080000元)，贷款2520000元，期限30年，按基准利率7.83%，每月供款金额18193元。夫妇两人税后月收入为24000元，每月有5807元盈余。

　　(3)销售房屋获得的220万，其中108万用于付首期款，60万用于装修，余52万。罗先生可以用来多交首期款以减轻每月供款，或作一些其它投资。

　　困惑解答：

　　由于我国经济的健康发展，股市的前景依然看好，但经过近两年的火爆牛市，目前风险越来越大。罗先生和太太的日常工作比较繁忙，研究股票的时间非常有限，这更加大了投资风险。但目前通货膨胀率较高，存大量现金于银行，存款无形中贬值。

　　理财建议：

　　1、建议保留10万元的存款作为紧急备用金，剩下的67万元现金和13万元市值的股票，置换成基金产品，建议罗先生考虑一只主动型的股票基金，一只指数基金，一只配置型基金。保守估计该80万元的年综合收益率为10%，10年后，该笔资产将变为207万元。

　　2、由于罗先生夫妇工作单位应该为二人购买社保和养老保险，作为对这些基本保险的补充，建议罗先生购买年缴费不超过一万元的寿险和健康意外险的组合。