小康之家提前还款减压力

　　陈先生和太太收入都不错，家庭财务结构良好。虽然手头剩余资金不多，但财务状况会持续稳定 3年左右。因此，他们希望做好理财规划，尽量提前还款，减轻房贷压力

　　撰文 余玲玲

　　一、家庭现状

　　陈先生，35岁，金融行业部门经理，年收入税后17万元，身体健康，有基本的养老、医疗、退休保险。陈太太，30岁，外企行政工作，年收入税后有12万元，有基本养老、医疗、退休保险。女儿6岁，读小学一年级。双方父母年纪都在60岁左右，有退休工资，身体健康，基本无需赡养费用。

　　夫妻两人现有活期存款10万元，国债4万元(2008年7月到期)；配置型基金5万元；股市资金10万元；定额(定期)款有60万元(本月底到期)。现有住房两套，一套市价约110万元；另外一套出租，市价46万元，每月租金够付银行贷款。目前，两套房子共贷款加上利息合计95.4万元，还款期还有8年。

　　陈先生已经于2004年投保了保额10万元的友邦大病险(20年缴费)，2002购买了平安的保额5万元的意外险、保额5万元的意外伤害险和保额1万元的意外医疗险。年缴保费约1万元。

　　陈太太暂时没有购买任何商业保险。女儿2005年投保了少儿两全保险(分红型)，年缴费1万元，9年期缴费。

　　目前，陈先生一家全年生活费用约5万元，年度旅游费用约1万元，给父母费用每年2万元。

　　陈先生家庭现今财务结构好转，虽然手头剩余资金不多，但财务状况会持续稳定3年左右，希望做好

　　理财需求1、希望能够在财务平稳的3年时间里，将房子的剩余贷款还清，并且不需要承受大的压力，该如何操作？

　　2、计划女儿将来到国外读大学，如何筹集学费？

　　3、如何筹集退休生活保障费用？怎样的理财方式更适合陈先生夫妇？

　　4、目前陈先生的财务结构是否有缺漏和不合理之处？应该如何调整弥补？

　　二、保险先行

　　陈先生和陈太太都有基本的退休保险，且收入可观，按比例积存下来的退休保险金应该也不少。再有就是夫妇俩都很年轻，准备退休金的话，从40岁开始比较适宜。到时可以考虑通过长期的稳健投资，来获取持续的报酬。比如，购买债券型基金或者加入结构型存款计划，保持资金年收益率在5%左右即可。

　　在保险方面，陈先生的家庭是典型的三口之家，夫妻双方的事业逐渐迈向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，这一阶段是成年人人生责任最重，也是保险需求最高的时候。自己做保险套餐时，千万注意不要急着给孩子买高额的保险。要在夫妻都拥有足够的保障后，再适当考虑孩子的保险需求。

　　在险种规划上，应优先考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病所带来的巨大经济风险。然后考虑一些住院和意外门急诊保障，补充社保中不足的部分，规避因住院或意外导致门急诊的医疗费用带来的经济压力。

　　三、理财规划

　　1、建议通过提前还贷的方式来减轻还贷压力。从目前我国的金融市场来看，虽然投资渠道和投资产品日益丰富，但想找到一款无风险，且收益率达到或者超过房贷利率的的投资产品几乎是不可能的。同时，陈先生夫妇目前的投资渠道比较单一，大量的资金闲置在银行，想要在收入比较稳定的3年内还清贷款的最好办法，就是把闲置的资金用于提前还贷。

　　可以参照以下的方法：陈先生2001年6月买了两套房子，采用等额本息还款法，7成按揭，13年的还贷期限，贷款总额为109万元，月均还款9936元，累计还款总额155.02万元。如果在定期存款到期后，提前还款40万元，采用以后月均还款额不变，缩短还款期限的办法。那么从现在开始，每月的还款额变为9952.5元，新的最后还款期提前到2009年8月，节省利息支出有155863.87元。

　　2、从目前算起，刚上小学的女儿到上大学还有12年的时间，按通货膨胀率每年3%算，如果不考虑

　　按陈先生目前的收支情况和资产状况，除去提前还贷的40万元和每年支出的还贷额及正常开支，3年后，累计的资金约为76万元(10万元活期、10万元股票、20万元定期转出、4万元债券、5万元基金、3年收入节余27万元)，已经非常接近预算。

　　这笔给孩子储备的学费，可以投资于长期持有的风险小的产品。比如，由以往业绩优秀的基金公司新发行的基金，每份的认购金为1元。长期来看，基本不会存在净值跌破1元的情况，有较高的升值空间，同时风险比较低。也可以投资于指数型基金，因为我国经济长期看好，指数是经济的晴雨表，也是看涨的。指数型基金可以分享稳定的增长收益。

　　3、在资产管理方面，陈先生的大部分资产都放在银行，丧失了很多机会成本，且投资方向两极分化严重，要么是收益极低几乎无风险的存款和国债，要么是风险较高，难以打理的股票。

　　像陈先生这样有一定风险承受能力的家庭，可以考虑按如下比例配置资产：10%的活期存款作为家庭紧急备用金，10%的货币型基金保持资产的强流动性，20%的债券型基金和20%的配置型基金保证整体投资组合的稳健性，20%的券商集合

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