40岁我将要退休

　　“简单就开心”（网名），三口之家，生活在西南某省会城市，现拥有300余万元总资产。即将步入“不惑”的夫妻俩决定明年起大幅降低工作量，三年后全面退休，做些真正喜欢做的事。

　　经常看到理财建议，说是如果要维持现阶段生活质量（月支出5000元），到60岁退休时需要准备约600万元甚至800万元方能活到85岁。如果按他们的标准，我这辈子和老公是无望提前退休了，但是，我现在决定明年起大幅降低工作量及收入，3年后即我40岁、老公42岁、儿子13岁时就全面退休，计划如下：

　　一、3年后资产状况

　　1、住房2套用于我们三口之家和父母分别居住，价值分别约为70万元、45万元，无贷款。

　　2、商铺1间，市价约50万元，租金目前3万元/年。

　　3、现金约为170万元，股票市值约32万元。

　　4、两人均有社保，老公的社保缴纳标准很高很全面，我是最低标准的

　　5、小孩每年缴纳约1600元的保险，97年就开始了，上高中开始每年有些微薄收入权当零用补充。

　　6、汽车现价值不高，不计入资产。

　　二、现有开支

　　生活开支约8万元/年（含养车1.5万元及旅游2万元、人情开支约1万元）+小孩教育开支2万元/年=10万元/年。

　　三、3年后生活安排

　　1、仍需抚养小孩阶段，即2011年到2021年。

　　收入来源：（1）商铺租金：3万元/年；（2）现金170万元，按年收益6%计算可得约10万元/年。合计收入13万元/年。将来还可以用小孩的保险收益及商铺的上涨租金作为补充。按照目前10万元/年的开支水平，应当是够了。另外有现值32万元的股票长期投资，作为小孩的高等教育金补充。相信也不会有较多的意外支出，毕竟老公有较大的保障，而且可以通过节约旅游及人情费用来弥补。实在必要的话，动用一部分本金。况且，我计划的6%的年收益是偏低的。

　　2、小孩自立后，其抚养费用可以冲抵物价上涨因素。其效果暂且估计4年，即到2025年。

　　3、2025年到2030年期间，我们开始有了社保收入作为补充，冲抵物价上涨因素。

　　4、2030年，我60岁，老公62岁。这时我们的资产大约为170万元现金+商铺+住房2套。假如货币价值缩水一半，则我们的现金170万元相当于现在的80万元，按照5%/年的收益率计算，每年收入约4万元，商铺租金水涨船高，其价值仍相当于现在的3万元/年，合计年收入相当于现在的7万元，加上社保，同时我们也无小孩的抚养负担，应当有不低于现在的生活水平了。如果有疾病需要补充医疗费，届时可以出售1套住房。

　　总结我们的一生，最大的风险有两个，一是小孩教育失败，将来当啃老族；二是发生重大疾病，开支无度。所以，如果我们能够早点退休，就做好两件事：一、教育好小孩，以使其有基本的生活能力；二、保养、锻炼好身体，同时多花些时间用于学习医疗保健知识。（简单就开心/文）

　　■专家点评

　　基本上可以实现提前退休的目标。家庭财务状况良好，自有两套无贷款房产，家人和父母生活稳定。有一间将来有较大升值潜力的商铺出租，目前年收益率6%.还考虑了养老保险规划、子女教育规划、资产投资增值和充足的应急资金。而且把通货膨胀、物价上涨和突发事件（如疾病需要）等因素都考虑得很全面。但还有一些可以完善的地方：

　　1、虽然两人均有社保，但妻子是最低标准的养老保险且无医保。建议妻子增加一份商业医疗保险，以保障重大疾病等意外高额费用。

　　2、为有效抵御通货膨胀，使资产保值增值，建议将170万资金中的100万购买两间不同地段约值50万的商铺，按每间商铺3万元/年租金计算，每年租金总收入9万元，已可基本应付生活支出。假使通货膨胀，商铺价值和租金也会水涨船高，可保证一直维持现在的生活质量，退休生活就更加无忧了。

　　3、2011年到2021年仍需抚养小孩阶段，按他们的收支情况计算，每年约有3万元的剩余，虽然这可能是个“小数目”，但如果做合理的资本投资，退休也可分享

　　（感谢深发展广州分行“天玑财富”工作室给出的

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