夫妻经商 理财让生活无忧

　　孙女士今年35岁，夫妻二人在一临时农贸市场做一小生意，每月收入5000元左右，每月生活支出1500元。我们有一个5岁的儿子，现在手头有3万元股票，活期存款5000元，孩子十三年的教育保险，每年1800元。我有重疾险年交6000元。还有4年半的房贷，月供1600元。请问该怎么理财才能获得较高的收益，保证生活安稳无忧？

　　理财方案1

　　按时间分段理财

　　孙女士要完成理财目标，就要按时间分段制定不同的方案。简单说可分为三个时间段：一是偿还房贷期；二是子女教育期；三是退休前期。

　　在偿还房贷期，此时每月家庭节余1250元，推荐定投稳健型基金。采取防守策略，追求风险与收益的均衡，组成夫妻二人的养老基金储备。预期年收益约为10%左右。

　　在子女教育期。此时每月家庭节余2850元，房贷已经偿还完毕，每月可用于投资的资金多了，推荐继续将近半的资金投入稳健型基金篮子。余下部分可酌情进入股票市场，投资市场前景良好，业绩稳定的行业龙头股票。

　　在退休前期。此时每月家庭节余3000元，子女已步入大学阶段，教育保险足以应对之后的教育开销。推荐孙女士家庭收回之前的部分投资收益，贷款购置第二套住房，此举既是落袋为安、规避股市风险，又可为子女毕业后生活做好安排。

　　对于股票推荐关注以下个股：长江电力、万科A、上海机场、武钢股份、招商银行；对于定投稳健型基金的配置可参照以下选择：A光大红利+华安宏利+招商安本，比例为5：4：1；B上投先锋+巨田资源+长城安心，比例为4：3：3。

　　理财方案2

　　间接买股票降风险

　　孙女士投资理财的意识较好，但要想获得较高的理财收益，需要在投资方向上做出改变。建议：

　　一是选专家理财的方式，把现有的3万元股票置换。孙女士的投资两极分化，风险高收益高的股票和风险低收益低的存款同时存在，而中等风险收益的产品缺失，同时股票占比超过85%，使得投资整体上的波动比较大，收益情况不一定尽如人意。根据孙女士的情况，建议把股票置换成股票型基金、投资连接保险或者信托投资产品等，间接投资股票市场。

　　二是选指数基金，用每月闲钱购买。孙女士每月的支出3100元，节余约为1900元，考虑的孙女士的职业性质，建议固定购买一只指数型基金，沪深300、中证100都可，而且每当有超过1000元的节余时就到银行去购买，一直坚持下来，最好是与教育保险一样坚持13年，为儿子上大学做好充分准备。假设年收益率达到10%，每月的1900元，13年后就会变成60万元。

　　三是选稳定的经营场所，持续发展。孙女士要想保证生活安稳，最应当未雨绸缪，把临时的农贸市场变成相对稳定的经营场所，保持经营的连续性，形成和巩固稳定的客户群体，把小生意慢慢做大。 记者 姜好