了解自家财务状况是理财的第一步

　　作为理财师，面对客户时经常会遇到这样的情况：一些人在消费时总是犹豫不决，不知道这钱该不该花，是不是超出了自己的消费能力；一些人则不知道自己的财务状况如何，更不知道怎样去对其进行优化。更有甚者，连自己有多少资产都稀里糊涂。

　　其实，对个人和家庭理财，了解自家的财务状况是最基础的步骤。知己知彼，百战不殆，只有摸清了家底，才能对症下药明确自己的理财需求和目标。什么资产规划、投资组合，这些都是后话。

　　不过，摸清家底并不是搞清楚银行存款的数量这么简单，也不仅仅是每天记账就能理清头绪。你需要做以下几件事情：

　　一、净资产占比：资产结构是否合理

　　首先，分别列出你的家庭资产和负债。资产是指你拥有所有权的各类财富，可以分为金融资产和实物资产两类。用家庭资产减去负债算出家庭的净资产，净资产才是你真正拥有的财富价值。

　　但是，净资产规模大并不意味着你的资产结构完全合理，甚至可能并不是一件好事。如果你的净资产占总资产比率过大，就说明你还没有充分利用其应债能力去支配更多的资产，其财务结构仍有进一步优化的空间。

　　对于净资产占总资产比率较低的人来说，应采取扩大储蓄投资的方式提高净资产比率。而那些净资产接近零甚至为负值的人，如何尽快提高资产流动性并偿还债务，才是当务之急。

　　二、结余比率：决定净资产提高能力列出你一年中收入和支出的明细，用年结余除以年收入计算你的年结余比率。

    这样，就可以知道你提高净资产的能力，从而为你的结余资金做一个合理的规划。

　　10%是结余比率的重要参考值。如果这个比率较大，说明你的财富累积速度较快，在资金安排方面还有很大的余地。如果这个比率较小，则要从收入和支出两个方面进行衡量，是收入太低还是支出太高？收入太低就想办法开源，支出过高就得节流。

　　三、清偿比率：衡量财务安全度

　　除了上述两个重要比率，还有一些数据对财务状况分析也很重要。

　　比如清偿比率，从这个数据能够看出你的偿债能力如何，资产负债情况是否安全。这个比率一般应该保持在50%以上，如果远远超过了50%的标准，一方面，说明家庭的资产负债情况极其安全；另一方面，也说明家庭还可以更好地利用杠杆效应，以提高资产的整体收益率。

　　而负债收入比率则可以反映你的短期债务清偿是否有保障，这个比率一般保持在40%比较合适。

　　投资资产与净资产的比率：主要是了解你目前的投资程度，这个值不宜过高，但过低也不合适，按照经验测算，一般在50%左右比较合适。

　　流动性比率：如果收入稳定，流动性比率可以小点，假如收入不稳定，或者不可预料的支出很多，那么，应该保持较高的流动性比率。一般情况下，保持流动性资产能支付3-6个月的支出即可。

　　最后，还需要对你未来的收入以及支出情况进行预测。这样，综合起来，你就对自己的财务状况有一个很全面的认识，同时，也可以针对财务结构上的不足进行优化。

　　(董华香)

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