奔向2020财富飞天计划之三种方案

　　奔向2020“财富飞天计划”之三种方案

　　本报记者 陶盈舟 北京报道

　　记者走访了几位理财专家，在他们看来，尽管李先生夫妇处于事业刚起步的阶段，小家庭也刚刚组建，但是到2020年，李先生夫妇已经成为社会的中流砥柱，实现家庭资产翻两番的目标并非不可能，只要通过合理的理财方案便可以轻松实现。

　　展恒理财中心：

　　在展恒理财中心，理财师王女士向记者分析，李刚夫妇家庭总资产107万，年度家庭结余15.16万。两人虽然在同龄人中收入属于中等偏高，但由于房贷首付、女儿抚养费等因素，省吃俭用后结余并不太多，仅为15.16万。而且今后要实现供房、买车、17年后女儿出国读书多个目标，压力较大。

　　按李刚夫妇现有资产112万计算，若按目前的收支状况匀速发展，考虑工资增长和通货膨胀等因素，2020年资产只能达到现在的2倍多。

　　尽管如此，王女士表示通过合理的理财方案，李刚夫妇实现2020年资产翻两番并非不可实现。由于李先生一家属于中高等收入家庭，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险。可以采用储蓄占30%、债券或定期存款占20%、基金或股票投资占50%的投资组合。30%的储蓄和20%的债券都是较为稳妥的理财产品，50%的开放式基金或股票是风险性投资，但如果这部分投资收益高了，会增加整个组合的投资收益。万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。鉴于李先生家庭的情况，可以在基金、股票上配置得稍微重一点。如果李先生李太太对于炒股没有研究或者没有时间关注，建议不要关注中短线股票，建议选择长期股票投资，或者基金——长期价值投资工具，来协助完成资产翻番大计。

　　李先生可以从15万元存款拿出7万，并将每个月净收入的50%(约7000元/月)陆续投资到基金上去，养成长期投资的好习惯。此外，假设其收入的年增长速度与年通货膨胀速度抵消后净收入增长速度为10%。第一年(2007年)期初投资7万，月投资基金投资额为7000元(约为净收入的50%)，以后每年都定期把每年收支相抵后的净收入的约50%投入金融市场。金融投资的年收益率保守估计为10%，到2020年，其金融投资部分资产可增值到371.67万元。

　　此外，通过自己的辛勤工作和金融投资的力量，李先生一家从2007年年初的7万元和每月的7000元开始做金融投资，13年来金融投资已带给他371.67万的财富，加上这十多年来收入30%的储蓄和20%的债券(此部分投资收益率设为4%)带来的38.86万元财富，李先生一家的资产总值在2020年底约为410.53万元，成功翻了两番，若考虑房屋升值的因素，李先生一家的资产甚至高出了预期的目标。

　　浦发银行北京分行财富管理部：

　　对于李刚夫妇资产的配置，浦发银行北京分行财富管理部理财师刘洪波给出了记者这样的一个计划，李先生一家收入较高，李先生夫妇都很年轻，收入成长性良好，根据李先生夫妇的投资风格，他们风险承受能力较高，风险偏好一般，可以采取稳健型投资策略。

　　▲投资规划：由于李刚目前理财性收入只有10万元活期存款获得的利息，未对资金合理进行投资。而且目前李刚夫妇的收入足以支撑目前消费和还房贷支出，建议将10万元全部进行理财投资。投资组合为：风格稳健的股票型基金5万元，期望收益率10%，固定收益银行理财产品5万元，期望收益率5%，综合收益率7.5%。经过13年资产约可以增值到25万元。

　　此外，每月拿出净收入1.2万元，选择基金定投，根据投资风格可以选择稳健的股票型基金，每年新增理财资产约1.2万元×12×（1+10%/2)=15万元。

　　▲教育规划：目前李刚夫妇的孩子刚满一岁，13年后孩子14岁，孩子读初三，平均每月孩子生活费和教育支出1000元，规划到2020年为孩子预留一笔教育金(大学4年+硕士3年)×2万=14万元，若要出国留学则需要配置更多的资金，该笔资金届时可以赎回基金取得。

　　▲房屋规划：可以为孩子教育考虑在名校周围购置一套新的房产，届时可将现住房出租，每月可取得租金2500元，新购房屋按15000元/平米、120平米计算，房屋价值180万元，预计5年后买房，首付80万元，贷款100万元，期限20年，每月还款约6000多元，其中租金2500元可用于还款，5年收入累计约80万元可支付房屋首付。

　　每月净收入扣除孩子生活费和教育支出净收入为1.1万元，5年后增加房贷还款支出净收入约为7000元。自第六年开始每年收入经过基金定投约增加理财资产9万元，8年累计72万元，初始资本10万元增值到25万元，共计97万元。

　　刘江波表示，这个理财方案可以使李刚夫妇轻松实现资产翻两番的目标，除此之外，刘江波表示，李刚一家可适当增加旅游支出并购买相应的养老保险，提高生活质量并为将来退休作准备。

　　-到2020年家庭财务状况如下：

　　资产：理财资产97万元，房产原始价值280万元，按照增值20%估计，价值336万元，资产共计433万元。

　　负债：第一套房房贷余额14万元，第二套房房贷余额60万元，负债合计74万元。

　　净资产：359万元

　　深圳发展银行北京分行私人理财部：

　　对于李刚一家的情况，深发展私人理财部金融理财师姜旭告诉记者，对于李刚希望资产翻两番的目标，其实通过合理的资产配置，目标很容易达成。在姜旭看来，李刚夫妇的基本财务状况较好，生活的开支每月在1.42万左右，储蓄率为29.73%，属于比较安全的财务状况，除去房贷基本没有长中短期债务，家庭年储蓄率可以达到25%以上，故为其投资积累了一定的资金。

　　根据前面的计算，李先生夫妇目前可用于投资的存量资产为5万元，每年可用于投资的增量资产为7.5万元，其中增量资产中的5万元作为定期定额投资用于长期投资组合，可投资存量资产扣除拨入住房基金、教育基金、赡养基金和退休基金的初始投资5万元后，还剩余2.5万元可投资资产用于长期投资组合。主要考虑投资风险较大、收益较高的品种，如股票、外汇、期货等，对于李先生来说主要是投资于股票。

　　此外，13年后为子女准备100万的教育基金。姜旭建议每月拨出1000元投入到一个年平均回报为10%的股票型投资基金中，想要届时拥有100万的教育经费，则现在需要先投入32837元作为初始投资。

　　对于李先生目前手上的现金储备10万元，建议可以留出5万元作为生活储备和意外储备(大约3个月的家庭生活开支加3万元的意外储备)，这部分钱可以购买货币型开放式基金，具有收益高于活期存款、又可T+1日一天通知领获取现的优点，还免缴利息税。

　　另外李先生夫妇可以各自申请一张信用卡，分别申请3万元的信用额度(以李先生的收入水平，一般银行比较容易申请到)可以成为临时应急资金的来源，这样再加上前面5万元的

　　除了上述的配置外，姜旭认为李刚夫妇的保险保障也很重要，目前建议先购买年缴保费约2万元的包括了意外、人寿险功能的综合保险。待过几年后，当李先生家庭财务状况明显好转、有一定积蓄、有充足的资金时再补充购买更大金额和更加齐全的医疗健康险和养老保险。