弥补家庭财务缺口 理财刻不容缓

　　案例

　　今年30岁的王先生在一家公司工作，年收入7万元，29岁的王太太在事业单位工作，年收入3万。夫妻双方都是独生子女，目前还有一个2岁的女儿，双方老人目前身体状况良好。夫妇两人有10万元的房贷，目前除了有5万元的存款之外，还有20万元用于股票投资。王先生除了想给家庭做好风险保障之外，还想着重关注以下几个方面的需求：

　　1.医疗保障方面的有效补充；

　　2.养老退休金的合理补充；

　　3.孩子未来的大学教育金准备；

　　4.父母临终孝养金的准备。

　　需求分析：王先生和王太太虽然有稳定的收入，但两人都是独生子女，上有4个老人需要供养，下有一个孩子，还有房贷要还。王先生作为家庭的经济支柱，如果一旦发生风险，未来的孩子教育金、父母孝养金和房贷都会成为家庭沉重的经济负担，通过我们的财务软件分析，王先生家庭财务风险隐患为100万元。

　　保险规划：

理财师的职责是根据客户一生中各个阶段的需求，为客户设计出最适合的保障方案，使客户达到财务自主。一套好的方案会使客户投入的每一分钱都用在刀刃上。

　　以王先生的保险规划为例，他从30岁到50岁是一生中责任最重的阶段，终身寿险和家庭收入定期寿险的巧妙搭配，既能解决这个时期他对家人最高可达100万元的保障，又能解决他所关注的医疗和退休金的补充问题。

　　同时，现在保险公司推出的最新终身寿险产品中，又给客户增加了年金选择权，王先生可以在55岁、60岁或65岁时，根据自己届时的状况，把终身寿险转换成养老年金。

　　家庭理财建议：

　　1.家庭理财的第一步是保险，最适合的比例为家庭年收入的10%；第二步是储蓄，应该占年收入的20%，最好不要做长期储蓄，因为利率在未来有继续上调的趋势，而且这部分资金是为了家庭急用之需；三是家庭的生活开支虽然因生活品质不同差别很大，但大致应占年收入的30%；最后，剩下40%的收入可以用来供房或做其他投资。

　　2.投资关注资金的收益性，理财关注资金的安全性，家庭理财应该综合考虑，不能只追求收益最大化，最重要的是应该确定好自己未来的财务目标，例如，养老金需要准备多少，孩子教育金需要准备多少，然后，咨询专业理财规划师，根据自己能够承受的风险和想要达到的收益，设计出一套最合理的搭配，并付诸实施。

　　3.王先生的孩子教育金和父母孝养金，可以通过合理安排闲余资金完成。先给孩子在保险公司建立一个终身寿险(万能型)的理财账户，家庭的部分结余资金可以灵活地存在这个账户上，这样不仅能享有安全稳定的收益，又能享有灵活支取的权力。为了减少

股票的投资风险，可以将20万元的股票投资转换成定投基金或保险公司的定期定额投连险，这样，既减少了部分投资风险，从长远来看，又能够得到较高的收益。

　　理财总结：规划后，王先生一家拥有了一套全面、足额的终身保障。保费投入为每月900元左右，占家庭年收入的10%。

　　王先生保险保障额度为100万元，此外夫妇两人又给自己的医疗和养老各做10万元左右的准备，再给孩子的医疗保障做20万元准备。由于帮助王先生夫妇对闲置资金进行了合理的分配及投资，有效地满足了家庭对医疗、养老、子女教育及孝养父母的需求。

　　理财感言

　　“投资”未动，“保险”先行

　　一年前，有人认为“买保险不如积极做好储蓄”；一年后投资市场火爆的今天，又有人觉得“买保险不如去投资基金和股票”，其实这些想法都是家庭投资理财的误区。

　　家庭理财的首要基石是保险，而保险更是家庭财务安全最有力的一道防线。　(龚文武、刘子琳)

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理财师 黄葵】

　　中美大都会人寿辽宁分公司业务经理

　　晨报读者理财俱乐部签约理财师