理财方案：高薪稳定收入白领先买车后换房

　　井楠

　　理财专家：华夏银行广州分行 谢碧梅

　　某国有企业年轻人小张今年29岁，年薪为税后12万元(其中包括2.5万元公积金)。其女友26岁,外资企业白领,年薪为税后8万元。两人现住在小张名下的88平方米的旧楼住宅,位于中大校园对面,现值约55万元,房款已付清(但仍可继续提取公积金)。小张单位福利优厚、保险齐全，看病不用花钱，现有活期存款10万元；年底两人或可有3万元到4万元的分红。女友还有活期存款6万元。作为年轻一族，两人在新年中有购车代步的想法；但毕竟收入有限，对于此等高档消费也是忧虑良多。另还有再按揭投资一套住宅的想法。请问近期两者哪一个更可行？或者哪一个应先行？

　　财务状况分析

　　资产负债分析

　　小张及其女友预计到年末的总资产为75万元，其中房产55万元，小张的银行存款10万元，其女友的银行存款6万元，两人预计年终分红4万元。目前，他们所住房子的房款已付清，负债为0。

　　收支情况分析

　　小张及其女友的年度总收入为20万元(税后)，平均月收入为1.67万元(税后)，而且小张的单位是事业单位，收入较为稳定，福利优厚，保险齐全。由于当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此支出相对较少。

　　根据小张及其女友的财务状况，他们属于收入水平较高、收入较为稳定的年轻一族。目前，他俩没有家庭负担，住房问题也基本解决，没有负债。其现有住宅无论是面积、楼龄、地段对首次置业者来说均属较好，从目前的资产状况来看，要进行房产的更新换代还为时尚早，如果进行房地产投资则负担增加，而且将失去其他一些较好的投资渠道。另外，他们两人均为年轻一族，追求时尚生活，而且拥有青年期的理财特性，愿意承担一些风险，可在储蓄基础上适当考虑较高风险投资。建议其财务安排具体如下：

　　1.安排约10万元资金购买汽车，提高生活质量。

　　2.调整其剩余资产的结构，提高资产收益率：

　　采取银行存款、货币型基金各半的方式预留4万元紧急备用金；

　　3.未来年度收入中除去汽车使用费用3万元、日常性消费支出3万元外，剩余部分可按1∶1∶1的比例分配投资于储蓄(或货币型基金)、偏股票型基金和股票，增加投资收益。是否再进行