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理财档案：工薪家庭分散投资实现送子出国http://www.sina.com.cn 2007年10月20日 05:43 中国证券报-中证网
□邓海欧 家情描述 冯先生是公务员，今年45岁，年薪6.5万元，另有每年2.5万元的住房公积金。太太在某百货公司当售货员，年薪3.8万元，基本保险齐全。孩子上高一，现住房价值120万元；另有一套价值45万元的老房，房租月入2200元。银行存款15万元，基金6万元，股票投资29万元，基本由冯先生自己操作。 理财问题 家庭需要补充哪些保险？希望今后有能力送儿子出国深造，如何积累教育资金？感觉自行炒股难度越来越大，有什么更好的办法来维持流动资产增值？ 财务分析 冯先生一家是很典型的工薪家庭，有一定投资收入和房租收入，收入稳定，但也存在隐忧： 金融资产的投资收益较低。银行存款15万元，年收益大概在5000元左右，难以抵抗目前的通货膨胀水平。 儿子出国深造的资金缺口较大。儿子现在上高一，如果冯先生想3年后将儿子送出国的话，需准备100万元。冯先生一家目前的金融资产为50万元，另加未来3年的年节余30万元，还有资金缺口20万元。 财务建议 预留2万元作为家庭紧急备用金(满足6个月的家庭开支)，其中1万元留作活期存款，1万元购买货币市场基金。 为小孩购买意外险与重大疾病保险。由于冯先生与太太都有基本的保险，可以不再增加其他保险。 剩余的13万元银行存款可以全部购买股票型基金，基金总额将达到19万元。由于下半年冯先生感觉自己操作股票难度大，建议卖掉19万元股票，留下10万元。 用9万元资金购买信托基金与银行“纸黄金”产品，实现组合收益率为20%。节余10多万元，建议投资QDII产品，此类产品的好处是分散投资于国际市场、风险较低，收入相对稳定。 这样一来，通过多元投资有效分散了股票市场的高位风险，并进行定期跟踪与修改，冯先生将可实现预定的理财目标。
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