青年夫妇如何规划退休后的生活保障

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：本人夫妻二人，34岁，奉养父母，小孩5岁一名，父母有医保和公费医疗，我购人身保险、重大疾病共40万，妻购人身保险10万，均有医保，小孩购意外保险20万，每年交保费共1万2千元。目前家庭财务状况：自住商品房一套，价值80万，郊外别墅一套，价值100万，房改房一套，价值40万；10万以下小车一辆；夫妻收入共13000元/月，房改房放租1800元/月，全家生活费6000元/月。住房贷款48万，每月还贷3500元。有银行理财15万元，基金6万，股票23万，定期存款4万，活期存款2万。长期理财目标：小孩长大后出国留学，夫妻二人退休后生活。

　　答：结合您提供的简单信息我们做如下的分析：

 　　1、将保费平摊到每月支出，家庭每月结余为4300元，其中可用2000元针对子女教育及养老金进行投资。其余资金根据您的其他

　　2、子女教育方面，您的意向是送孩子出国读大学或硕士。据现有资料显示，送孩子出国念书，每年按平均18万元预测各种支出，6年的教育金需预留108万。每月投资1000元，可以从基金定投、教育险和银行存款等投资品种中选择适合您的投资组合，按8%的回报率计算，到孩子18岁上大学时，可增值为272920元。同时，您现有的48万元投资资产中有30万元用于孩子的教育金投资，按8%的回报率计算，到孩子上大学时，可增值为815887元。共计1088807元。可以实现孩子教育金的需求。

　　3、养老金准备方面，您现有的48万元投资资产中有18万元用于未来养老金的准备，按8%的回报率计算，到60岁时，可增值为1331343元，同时，每月1000元的投资可以选择商业养老保险、基金定投和银行存款等投资品种中选择适合您的投资组合。按8%的回报率计算，26年后，可增值为1042411元，共计2373754元。您还可以考虑用您房子作为养老。

　　4、针对于您的投资，

    张智博