AA制家庭如何理财

　　主角　

　　双独生子女财政独立

　　李小姐今年26岁，丈夫29岁，双方都在企业单位工作，都有重大医疗保险、养老保险、住房公积金、社保。男女双方财政独立，男方在番禺有一套90平方米带90平方花园洋房空置，现双方与男方父母在市中心同住，双方父母从事业单位退休后，退休金能维持较好的生活水平，单位有医疗保障。

　　目前，女方每月固定收入2000元，奖金及其他费用每年约4万元，住房公积金每月3500元，活期存款3万，股票2万。男方每月收入8000元，奖金及其他费用每年约10万，住房公积金每月6000元，活期存款3万，股票3万。在支出方面，女方每年支付长期重大疾病投资连接及养老险6000元、寿险1000元，另外，每月生活费支出1000元，每年额外支出2万，去年和父母购买价值50万的住房，曾向亲戚借款35万(父母现有住房价值约20万)；男方每年长期重大疾病投资连接及养老险7000元，每月生活费及养车支出5000元，每年额外支出4万。

　　目标

　　3年后育儿 女方还房贷

　　夫妻二人准备3年后生小孩，届时要准备一笔资金作今后长期的育儿费用，约10万元，6年后，筹备42万元的教育基金；女方购买的住房于08年初收楼，届时需准备装修费5万，并且5年内还清35万元借款，另外，如果李小姐于55岁退休，其丈夫于60岁退休，养老至80岁，以通货膨胀为5%计算，按照目前每月11000元生活标准累积

　　分析

　　有抗风险能力 投资单一

　　从目前李小姐家庭的资产结构可以看出，房产借款占的比例比较高，但由于为无息借款故可以到期再归还，由于没有合理配置资产，可支配储蓄金额虽然较大但是没有发挥资金最大效用，投资品种过于单一，没有较好规划每月节余的资金。

　　另外，虽然年收入达到37.4万元，有一定的抗风险能力，属于稳健性投资偏好者。

　　支招

　　稳健投资 获取长期收益

　　招数一：投资货币基金用作装修费

　　民生银行广州东城支行理财师陈泽萍建议，现在存入49700元于货币基金中，用于08年初要用的装修费用，由于货币基金按天计息，且按月复利且无利息税，可用于资金运用期少于半年的已知固定支出，提高资金收益。

　　招数二：投资固定收益理财产品作育儿费

　　每月存入2670元存款，每年为32040元，投资于收益率在4%的银行固定收益型理财产品(如民生银行稳健型信托类的理财产品预期收益为7%。)，实现3年后拥有10万元的育儿目标。

　　招数三：投资打新股理财产品偿还借款

　　每月存入4972元，每年为59664元，实现五年后还清借款350000元的目标，建议可投资于年收益在8%的理财产品中，如打新股产品(预计年收益为9%)。

　　招数四：组合投资准备教育金

　　每月存入2271元，每年为27252元，共25年。为实现25年后孩子上完大学的教育金(共38万元)，建议可组合投资于总收益为8%的产品，资产配置情况如下：50%的比例投资于收益为4%的理财产品，30%的比例投资于收益为10%的混合型基金，20%的比例投资于收益为15%的股票型基金。

　　(鸣谢民生银行广州东城支行提供理财案例)

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