保障自身财务安全 先规划再成家立业

　　即将在一个月后结婚的小陈和小美，对今后的人生有一个较为完整的安排，包括生子、购房、旅游以及今后的退休规划，这就需要他们有较为完整可行的财务规划，并有相应的投资性理财以获得更高收益

　　撰文 一闻

　　现状

　　小陈，28岁；小美，26岁。两人将于二个月后结婚。

　　目前两人薪资状况为：小陈月薪4000元，每年奖金红利至少1.2万元，估计未来薪资成长率可达5%；小美月薪3000元，每年奖金约6000元，薪资成长率约3%。结婚后预计无存款剩余。婚后因为要自行租屋居住，租金每月1000元，每月总开销达4500元。未购买任何人身保险。

　　小陈的家庭计划是，5年后生小孩，出生后每月生活费用1000元；教育费用估计幼儿园每年1.5万元，小学至中学每年1万元，大学及国内研究生每年2万元。打算10年后购房，预计购买房屋目前价值60万元。希望购买一定保险，保障未来安全。两人打算30年后同时退休。退休时希望每个月有现金4000元。每年计划国内长途旅游一次，预算为4000元。

　　分析

　　小陈、小美在婚后没有任何资产和负债，也没有购买保险，一旦发生风险事故或收入中断，将严重影响日常生活以及今后

理财目标的实现。所以，首先必须考虑满足其生活保障，拥有足额的保险和生活备用金。

　　小陈、小美对今后的人生有一个较为完整的安排，包括生子、购房、旅游，以及今后的退休规划，这就需要他们有较为完整可行的财务规划，并有相应的投资性理财以获得更高收益。

　　规划

　　在生活保障上，应申请办理贷记卡，以透支额度作为临时的紧急备用资金，储蓄2.5万元活期存款(货币市场基金)作生活紧急准备金。

　　同时，考虑到两人皆没有保险，若有一人收入中断，未来生活费用和孩子的学费将发生一定的支付困难。考虑到其实际收入和支出状况，所需保险总保额约为76万元。其中，小陈所需保额为45万元，小美保额为31万元，可分别投保于意外、疾病、住院险和终身寿险。每年需缴纳保费1万元。

　　其次，从目前小陈、小美的收入和支出来看，必须将存款进行一定的投资，以获得平均每年6%的收益，这样才能实现其理财目标。

　　考虑到小陈、小美尚年轻，且没有任何债务，可承受较高风险，他们应尽量提高投资收益，积累资产。建议从现在开始直到生子前，将80%以上节余约3.5万元(每年递增2500元)进行高收益投资，可考虑股票型基金和纸黄金等投资。

　　随着生子、购房的临近，承受风险的能力下降，应逐渐调整投资组合，选择收益稳定、风险适当的产品。并在退休后将所有投资所得的80%以上投资无风险的存款、货币市场基金等。这样可以应付在5年后开始增加的各方面支出(生子、孩子教育、购房)，以及使小陈、小美在退休后能过上较有质量的生活。

　　另外，他们考虑10年后购买房屋，届时

房价为80.64万元。根据当时他们投资所得，可采取30%首付、70%贷款的方案。首付款25.64万元，月供3700元左右，其余购房金额用

公积金贷款与商业住房贷款相结合。该方案相比全部用商业贷款，所需本金节省3万余元。

　　最后，在旅游计划上，由于首年节余较少，因此建议从第2年开始旅游，但若计划进行海外游，可考虑2年一次。

　　结论：小陈、小美只要在保障自身财务安全的前提下，通过合理的财务规划，进行适当的理财投资，就能够完成他们的生子、购房、旅游及退休的人生安排。