广州病人：忧患就是你最好财富

　　身体是革命的本钱，没有了健康的身体就如同没有了罗盘的航船，不知何时就会淹没在汪洋大海中。身患难以治愈的慢性病人，更要做好自己的理财规划，完善自己的投资人生，为亲人撑起一片蔚蓝的天。

　　文/本刊记者 黄惠敏

　　陈兵(化名)今年28岁，任职于广州市某IT公司。陈兵的父母收入都很不错，因此陈兵从小就衣食无忧，生活安逸。生活在这样的三口之家，本来是让很多人艳羡不已的。可是由于染上乙肝病毒，陈兵从小就常常忧愁，但这也让他更早地就意识到要为未来做好保障。

　　陈兵的太太李婕和他的是大学同窗，今年也是28岁。因为陈兵的身体问题，李婕的父母刚开始并不同意让两人交往。毕业之后的几年内，陈兵凭着真诚打动了李婕父母，终成正果。

　　李婕是广州某国营单位的职员，月薪2500元，虽然不高，但胜在五险一金齐全，日后生活稳定有保障。陈兵平均月薪为5000元，单位也提供五险一金。

　　婚后，他们用公积金贷款购买了一个90平方米的房子，在双方家庭的协助下付了35万元首期，剩下的25万元分25年供，月供大概800元左右。两人每月的公积金一共有2000元左右。小两口很少自己在家里做饭，一般是在陈兵父母家吃了后再回自家。两人平时也比较节俭，每月基本消费为1500元。开销不多，每月节余情况良好。

　　目前他们银行定期存款有10万元，2年期，2008年6月到期；活期存款有5万元。除此以外，陈兵还将6万元给母亲炒股。陈兵说，妈妈是老股民了，经验丰富，通过长短线交叉操作，目前已经帮他赚了4万元。陈兵知道股市的风险，也不急于短期内赚什么大钱，因此他打算在年底将股市里大概10万元左右的钱拿出来，不再投资

　　但李婕现在处于怀孕期，预产期就在今年10月。随着小孩出生在即，为将来三口之家做好保障工作的想法越来越迫切。陈兵考虑到自己身体里有“定时炸弹”，虽然不发作时跟常人无异，但是如果不幸发作，那可就麻烦了。万幸的是，妻子本身有乙肝抗体，小孩只要出生时打乙肝疫苗就没事了。

　　因为身体原因，陈兵一直买不到保肝的保险。所以，目前他除了单位提供的“五险”外，再也无其他保险。而妻子李婕之前没有购买保险意识，直到怀孕后，才买了中英人寿的绿色通道保险，一次交清200元。除此以外也没有购买其他商业保险。

　　陈兵笑言，妻姐刚刚生完小孩，因此小孩用品基本上由妻姐供给，这样又省下了一笔。陈兵自从得知妻子怀孕后，就和妻子把其余该买的的小孩用品都买了。而且，陈的父母声称宝宝出生后会担负起孙儿的起居饮食，因此对陈兵夫妇来说，养小孩的初始费用不大。陈兵觉得小孩出生后，三口之家的基本生活费每月2000元就足够了。

　　现在，最困扰陈兵的问题是，他担心自己如果不幸哪天发病的话，需要长期注射干扰素，这笔费用不小，每年大概要2万元；如果病情发展到重症，每年至少也得8—10万医疗费；如发展到非换肝不可的话，那手术费更是天文数字。而且长期打针吃药又会引发其他疾病。鉴于自己父母的养老问题已由他们原单位负责，而且他们积蓄也颇丰；而岳父岳母则是佛山的生意人，家产也不少，因此，双方父母的赡养问题都不需要他们担忧。

　　陈兵现在最担心的是自己一家三口的未来保障。其次，他也希望把手中的闲散资金进行再投资，但因为自己和妻子工作都比较忙，他想通过把钱交给银行或其他机构，实行“懒人”理财。他听说广发行推出了个“天玑理财”产品。他认为与其自己在忙碌的工作中抽时间出来理财，还不如交给银行打理。但是，一个朋友告诉他，工商银行推出的理财金帐户也不错。他不知道自己该选择哪个最好，也不知道这样的“懒人理财”是否适合自己。

　　虽然陈兵平时工作忙碌，但他还是为将来做了很缜密的考虑。他另外一个想法是，想到妻子老家佛山如禅城，买房子以租养供，但尚未考虑这种想法的可行性。陈兵平时很关注理财方面的信息。他得知广州有一家房屋理财中心，可以提供这样的业务：业主把待出租的房产交给房屋理财中心打理，自己则可获得固定租金，这样可以省了很多麻烦。房屋理财中心为业主的房屋提供后期管理，一系列均由房屋理财中心代劳办理。业主可按合同约定的价格定期获得租金。他认为这种理财方式不错，但也不知道它是否可行。

　　理财其人

　　陈兵夫妻都为28岁，两人是大学同学。陈兵是土生土长的广州人，IT从业者，父母的收入都很不错。可是由于染上乙肝病毒，陈兵从小就常常为未来忧愁，但这也让他更早意识到要为以后做好保障。妻子李婕是广州某国营单位职员，月薪2500元，虽然不高，但五险一金齐全。陈兵平均月薪为5000元，单位也提供五险一金。

　　婚后，他们用公积金贷款购买了一个90平方米的房子，在双方家庭的协助下付了35万元首期，剩下的25万元分25年供，月供大概800元左右。两人每月的公积金一共有2000元左右。两人平时也比较节俭，每月基本消费为1500元，节余情况良好。目前他们银行定期存款有10万元，2年期，2008年6月到期；活期存款有5万元。除此以外，陈兵还将6万元给母亲炒股，目前已赚了4万元。两人的孩子10月就要出生，但孩子有陈兵父母照顾，因此三口之家的基本生活费每月2000元就足够了。

　　理财目标

　　身体保障：由于陈兵从小患有乙肝，因此没有一个保险公司同意他投保肝的保险。他想知道除了购买保险外，还有什么途径可以保障自己发病后的医药费用？如果不幸发病怎么筹集到时需要的医药费？什么保险适合他购买？

　　小孩保险：小孩10月出生，他打算为宝宝购买中英人寿财智人生终身寿险，年交5000元，交20年。是否可行？或者推荐比中英人寿财智人生终身寿险更适合购买的保险。

　　房产投资：如果进行房产投资，是自己打理好，还是交给房屋中心比较划算？

　　夫妻保障：陈兵想为夫妻两人购买一份寿险，他想知道各自买一份好，还是购买联合寿险好？针对自己目前的情况，夫妻俩怎样买寿险，买什么寿险好？

　　《私人理财》点评

　　忧患就是你最好的财富

　　人生大事，左右不过四个阶段，生老病死。生死以及衰老，那是天意，自然规律凡人无法避免。但是疾病，总是想能避则避的，实在躲不过，那便要寻求个保障，否则那么多保险公司也就少了很多业务了。陈兵自幼便身染疾病，这许多年来一直忧心不已，加上成家立业，以及马上家庭添丁，肩头担子不减反而增，生活更加艰辛，忧虑日渐增多。保险公司都太精明，不能指望，那唯有另辟蹊径，找到一条合适的理财之路来保障自己及家人日后生活。

　　诚然，相对于很多不懂理财或被动理财的人，自小便有忧患意识的陈兵，是属于主动理财型的人，但在他身上也不无保守。现在通货膨胀逐渐加剧，只有跑赢CPI，手中的钱财方不至于缩水。股市虽然仍在红火，但目前点位高企，风险也不容忽视，这种情况下，投资基金倒也可行。而投资房产，则因房产本身具有投资巨大、变现不易等特征，像陈兵这种随时需要现钱的家庭来说，还是应尽量避免。

　　其实，忧患意识便是陈兵最好的财富。我们相信只要能找到合适的理财之道，他以及家人以后的路应该还是平坦光明的。

　　本刊记者 黄惠敏

　　理财师：曾艾莎

　　1999年毕业于上海财经大学国际金融专业，全国首批国际金融理财策划师(CFP)，现任职于中国工商银行深圳南山理财中心。