房贷产品丰富 三种变形账要算清

　　理财课堂

　　上期向大家介绍了房贷还款方式中最为基本的等额本息和等额本金还款方式。据深发展北京分行个人信贷部宋燕介绍，目前银行的房贷产品丰富，还出现了一些等额本息和等额本金的变体。

　　按期付息还本

　　定义：通过和银行协商，可以制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款，这是等额本息还款的变体。

　　举例：20万元贷款，15年期，采用等额本息还款，每月还款额为1892元。如果贷款人选择按期付息还本，可以选择每季还5676元。

　　适合人群：适用于收入不稳定人群，把一个月的压力分摊进几个月，可以减少这部分群体还款出现滞纳的情况。

　　等额递增和等额递减

　　定义：把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。具体两种方式区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。也是等额本息还款方式的另一种变体。

　　举例：以10万元10年贷为例，按等额本息还款方式，每个月还款金额是1204.312元。如果选择等额递增还款，假设把10年时间分成等分的5个阶段，那么第一个两年可能每月只还700多元，第二个两年每月还款额增到900多元。等额递减恰恰相反，第一个两年每月要还1400多元，随后递减。

　　适合人群：对于事业前途广阔的年轻人来说，可以采用等额递增还款。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。

　　本金归还计划

　　定义：贷款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还，是等额本金的变体。

　　举例：20万元15年贷，采用等额本金还款，首个月本金为1111元左右，利息为1348元。贷款人可以把利息和本金分开还，利息仍然按月或季还款，数目递减。而本金则是12个月还一次，每次不少于1万元。

　　适合人群：此种还款方式银行专为非月收入人群制定，尤其考虑到年终有大额奖金的人群。

　　本报记者 苏曼丽

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