量身定做：一个小康之家的合理换房计划

　　家庭基本情况：

　　1、家庭人员男主人刘先生，网通技术部门工作，各种保险及公积金齐全，月均收入3000元，全年累计发购物卡3000-4000元，每季度发电话卡，基本可负担全家话费；女主人叶女士，外企主管，有“五险一金”，月薪2600元(税前)，年终奖金2600元；孩子两岁两个月，已上幼儿园，每月托费400元，饭费132元，加其他费用合计600元左右。

　　2、住房自有住房一套，又购145平方米期房一套(明年交工)(全额一次付清)无外债及贷款。

　　3、保险情况夫妻双方在单位均有养老、医保、公积金等。另外，夫妻二人均购一份平安步步高养老分红型保险。每人每年2980元，合计5960元。

　　孩子在出生时保留了脐血，每年保管费500元，赠送3份大病和意外伤残险；另为孩子买了太平洋教育储蓄分红型的保险，每年保费2100元。

　　4、存款情况2万元投资于股市；1.5万元定期存款。

　　每月买1000元定投基金。

　　每月支出用于生活日常开销及孩子的费用、添置家电等。

　　5、夫妻双方均为独生子女。双方父母均已退休，有医保及养老，各自有住房一套，不需子女负担。

　　6、近期计划：

　　a.明年新房交工，

　　b.女主人计划1-2年内与朋友投资一个家居用品实体店，预计3万元；

　　c.计划两年后每年同父母孩子出游一次，预计每年1-2万元；

　　d.计划3-5年内购车一辆。

　　-家庭

　　成长型家庭。根据职业特点，夫妻双方收入预期有稳定增长潜力。目前，家庭年收入约7.2万元，支出主要用于生活开支、孩子教育费用及购置家电等。实物资产包括两套房产，自住一套，另有145平方米期房明年交工，需装修和家具费用；金融资产不低于3.5万元，存款1.5万元，2万元投资股市，另有一份定投基金。家庭无负债。该家庭资产特点是房产占总资产预计85%以上，资产结构失衡。金融资产规模较小，且短期面临新房装修、中期投资家居店和购车等目标，资金压力较大。理财重点是逐步提高金融资产比例和收益，选择合适的理财工具，实现短期、中期、长期理财目标。

　　-理财师为其修订的理财目标：

　　1、短期：新房装修及家具费用8万元。

　　2、中期：两年后每年安排旅游费用1万元，女主人两年后与朋友投资家居店需3万元，7年后购8万元经济轿车

　　3、长期：孩子大学教育金和夫妻养老金安排

　　-理财建议：

　　1、现金管理：1.5万元存款作为家庭应急备用金，存款到期后，可采取活期和货币市场基金方式。今后，还应预留应对较大额度开支的短期存款，根据家庭情况确定额度。

　　2、消费支出规划：合理安排家庭支出，压缩弹性开支，养成良好的理财习惯。针对该家庭情况及本地消费水平，目前月可支配收入(平均6000元/月)40%用于生活开支等，60%用于储蓄、基金定投和投资，是可行的。说明：

　　①个人投资

　　②房产占比偏高，购新房后，现住房应出租盘活(上述规划房租按500元/月计算)。出征税期后，若房产增值潜力较差、年租金收益率低、空置率较高等，可考虑择机出售，提高金融资产比例，使资产结构趋于平衡，为夫妻养老等理财目标实现打好基础。

　　③每年旅游费用开支安排1万元，既游览了大好河山，又不至于造成支出压力。

　　④因车是贬值类资产，根据家庭收入等情况，作为家庭自用车，可考虑购买8万元左右经济型轿车，每月增加养车费用约1000元，养车压力不大。

　　⑤目前，普通大学教育费用按2万元/年计算，教育费用年上涨率按5%计算，从现在起每月定投500元指数型基金(年化收益率按8%计算)，投资15年，资金终值约为17.4万元，和现有教育保险足够孩子上普通大学教育费用。

　　⑥除按上述理财目标安排储蓄、投资外，每月仍有结余资金，可购买货币基金，定期赎回支付保险费用等。

　　4、加强风险管理：家庭投保的原则是先大人后孩子，根据资料，孩子的保障较全面，夫妻除社保和分红养老险外，应补充定期寿险、意外险(意外身故残疾和意外医疗)保障，35-40岁间可介入重疾险等。根据双方的收入、职业等情况确定保障额度，综合保障额度在年收入8-10倍之间即可。